3年,是国内小微企业平均生命周期。

这意味着贷款风险高。但银行依然是小微企业当前以及未来获取融资的主要渠道。

3月13日,银保监会下发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(以下简称“《通知》”)。这是近年来,银保监会为提升小微企业金融服务而少有出的硬招、实招。继29号文提出“两增两控”新目标,《通知》提出的2019年优化“两增两控”总体目标,变化不大。

文中对于两增的要求“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款(以下简称“普惠型小微企业贷款”)较年初增速不低于各项贷款较年初增速,有贷款余额的户数不低于年初水平”和2018年完全一致。对于两控要求,从控制不良率的指标看,该条款比2018年有所放松。2018年的不良率不高于3.5%或者不高于其他贷款不良率2个百分点,现在改为不良率不高于各项贷款不良率3个百分点。

上至5家大型头雁银行、股份制银行和邮储银行,下至城市商业银行、民营银行、村镇银行、农村信用合作社等地方性法人机构,以及诸多非银金融机构,企业融资难融资贵,是个老问题。困扰着银行、企业、政府等方方面面。

01 小微不微

38岁的潘女士2006年由于外贸公司改制,开始了自主创业生涯,经营起了服装外贸订单和内销品牌贸易的小公司。多年来,公司业务跌宕起伏犹如中国股市,行情好的年头收益还不错,行情差的时候客户取消订单或打折收货,受到过各种打击。“不仅要有房产抵押,还要有不错的报表和流水,纳税也不能有半点延迟。不仅自己征信要好,全家征信都要过得去”她无奈坦言。

实际上,在2011之前并没有小微企业这个概念,比如《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》(银发〔1998〕278号)和2002年《中华人民共和国中小企业促进法》都是用中小企业这个概念。2011年,工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号),我国企业划型才有了正式标准。300号文将企业划分为大型、中型、小型、微型四种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。此后,监管部门出台的小微企业政策都是针对划型标准中提到的小型和微型企业。

2013年,银监会印发《关于深化小微企业金融服务的意见》(银监发〔2013〕7号)明确:“小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款,个体工商户贷款以及小微企业主贷款”。