文| “聪头超脑”互联网大数据投行(超级投脑ID:chaojitounao)
天色渐晚,和意时网联合创始人夏宁峰Fisher约定4点半的访谈,7点才开始。
“抱歉,今天的临时会议拖延了时间,大仗在即,没办法。”Fisher一脸疲惫地向我致歉,却拒绝了我先休息一会的提议,又说道“其实,创业这么多年早习惯了,咱么开始吧!”
“好的夏总,那我们从何谈起?”我希望他先即兴抒发。
Fisher略略思索了会,笑着说:“那就先说打仗吧。”
用钱堆积的战场
“打仗?互联网保险?没感觉啊”我试探性地问道。
“你以为,只有团购、打车、单车大战?呵呵,其实互联网保险烧钱更甚,而且还会持续。”Fisher边给我倒茶边说道。
“不会吧,烧了那么多钱,我们却无从得知?”如此惨烈,我确实始料未及。
“互联网保险,在我们刚开始干的时候很冷门,也没什么钱可烧。2015年意时成功完成了业内最大的一笔融资,哦,不对,是第二大,因为后来有了个更能融资的众安。这一年是中国互联网保险的转折点,从此大家开始大烧特烧。
你们没感觉是因为这个行业里,除了我们和众安之外都是传统的保险业大佬,他们都很低调,不像互联网行业的很多公司,事情还没干呢就已经路人皆知了。实际上,为了获客,在广告投放、产品佣金和产品赔付上,各家每年至少烧十几亿。这场无声的烧钱大赛,只有亲历者才知道其中的惨烈。”他啜了一大口茶,沉声中有些许麻木,似乎已经见怪不怪。
“看来表面光鲜也各有苦衷啊,那未来呢?”我忍不住问了起来。
“应该还会继续烧吧,资本市场机会一出现,就被互联网无情扫荡。最直接的价格战,和无休止的补贴,直到有人退出。估计短期内也很难大把挣钱。
我认为,从团购大战开始中国甚至全球的互联网生意就变了,为了形成垄断可以不计成本获客,补贴便是最好、最快的方法,对于保险行业,就是超额赔付和流量费。”
Fisher沉吟一瞬,继续说道:“其实我们一直过得挺苦,每天在研究如何降低成本,如何给客户创造更多的价值。但有时候也难以避免卷入价格战,除非你有个好爹,哈哈,不然还得靠自己、靠产品、靠用户。”
他显得释然很多,继续说:“有一次我和Tony(意时的另一个创始人)聊,你看人家放高利贷的,动不动赚几十个亿,为啥咱们做保险的同样有几千万客户却做不到呢?是不是也做做现金贷什么的?后来想明白了,我们虽然慢,但是护城河高,保险是个慢生意,相比传统保险,互联网保险其实已经快了几十倍了。以后我们一定会有更大的机会,所以还是专心做好我们自己的‘保险+’吧!”
护城河怎么挖?
显然Fisher对行业的理解已然很深,也非常愿意坦露自己的心路历程,这让我微微放松了些:“这么惨烈的竞争,意时靠什么立于不败之地呢?能否用一句话总结一下?”
Fisher不假思索说道:“以金融科技为手段,切入互联网保险,通过保险打通其它产业链。将传统的四方博弈压缩为两方博弈,使用户、服务商、经销商及保险产品提供者达成共赢,形成保险、场景和服务的生态型闭环。就这么简单。”
“也不简单啊。那护城河如何建立?”他的回答激起了我的兴趣,我似懂非懂地问道。
“保险的特点就是难卖,将未来可能用到的钱提前买成保险本来就是反人性的。大数法则和逆选择也决定了只有大量获得保单才能降低赔付指标。同时,用户、保险公司、销售以及服务理赔商之间的利益博弈,不同程度地影响了用户体验,使得保险销售的难度增加。
意时设计产品的初衷,就是让保险更好卖,逐个解决保险行业留存了几百年的问题。 |