在如今的大众消费金融市场上,存在着花呗与白条。据说,现在很多互联网公司也都开始要做相似的业务,不乏行业巨头。爱心回收你的花呗白条额度了认证对待每一件事情

近两年来,消费金融市场加速升温,国内短期消费贷款呈现快速上涨趋势,消费金融需求正不断释放。国家统计局数据显示,今年上半年,全国居民人均消费支出达到10330元,比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%,拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。

国家发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。第十九条提出,加大金融支持力度。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居等绿色智能产品提供信贷支持,加大对新消费领域金融支持力度。

因此,几乎所有的行业巨头都在进入消费金融领域。据不完全统计,全国共24家公司获得消费金融公司牌照开业。“阿里系”“信托系”“烟草系”“百度系”纷纷落子,通过增资入股等方式拿下消费金融牌照。即便没有消费金融牌照,做做“小贷”也是可以的。

不过,很多分析认为这些互联网公司之所以要做消费金融或者小贷,是为了继续争夺或者稳定支付份额,那就可能并不靠谱。

可以这样说,互联网公司纷纷拥挤进入到消费金融这个领域,主要是因为支付份额不再像以前那么有价值,或者说是支付管道化明显,再盲目的扩张支付阵地不仅不会给自己带来好处,反正正在成为负担。

我们已经看到,备付金全额交付央行,且不再能拿到利息,网联成立之后采取了断直连让支付可能获取的数据价值大打折扣,而且,第三方支付的应用范围也在随着监管的严格而不断缩小,整个支付领域的野蛮生长期已经过去。

在这种情况面前,所有的支付机构,不管是行业领头羊还是后起之秀,都面临艰难的选择。一方面,不能丢弃市场份额,因为一旦失去了用户界面,其他的都变成了扯淡;另一方面,又不能始终纠缠在支付份额上,必须在支付基础上拓展足够的价值链空间,否则,支付越多自己的损失就越大。

如今的市场是几家巨头高度竞争,任何一家也无法通过对市场的绝对控制来达成自己的垄断利益,所以,在现在的金融科技领域,谁能更好的把支付变成高价值金融业务的入口,谁能真正的做好金融行业创新服务,谁才会是赢家。

花呗与白条形成了两强相争局面,后来者破局有难度

实际上,因为特殊的原因,蚂蚁花呗并非是第一款上线的互联网公司的消费金融产品,这一荣誉要属于京东旗下的“白条”。至今,京东白条依然具有竞争力,虽然京东的支付好像并没有多大的市场份额,但京东白条却业务不错。

“京东白条”是京东推出的一种“先消费,后付款”的支付方式,在京东网站使用白条进行付款,可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。在2016年9月底,京东推出线上线下均能任性使用的“白条闪付”产品。如今,京东“白条”打通了京东体系内的O2O(京东到家)、全球购、产品众筹,后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域,从赊购服务延伸到提供信用消费贷款,覆盖全面消费场景,与花呗差不多。

花呗开始于2014年12月27日,是蚂蚁小贷提供的,给予消费者一定的消费额度,让消费者可以先购物、再还款的赊账购买服务。蚂蚁小贷,于2013年8月5日在重庆注册成立,是目前除银行、信托外消费金融领域注册资本最大的玩家。蚂蚁小贷是蚂蚁金服的全资子公司,具备“在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现和资产转让业务”的经营资质。2018年5月,蚂蚁金服旗下花呗宣布向银行等金融机构开放。这样意味着蚂蚁金服旗下包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有金融产品,都已经与金融机构达成开放合作,实现共赢。

对于市场的接受度来说,消费金融的概念容易做,但一旦冲击到用户已经形成的心智,就会非常难。所以,我们看到,在京东与蚂蚁之后,各主要互联网公司和金融巨头都有类似产品,甚至还持有消费金融银行牌照,也收获甚微。