消金健康发展需各方共同维护 还呗倡导理性消费观保护个人征信

近年来，消费金融受益扩大内需、普惠金融政策红利，行业取得快速发展。根据央行数据，银保监会审批的持牌消费金融公司数量从2010年的4家上升到2020年末的27家。截至2019年末，消费贷款余额（不含房贷、经营贷）达到13.91万亿元，较2015年的5.92亿元提升了135%。此外，小贷公司、互联网巨头等也争相进入消金领域，市场整体呈现供需两旺。

消费金融快速发展填补了银行的传统服务盲区，大量长尾客群的消费意愿得到了满足，对于激发消费潜能，促进经济增长发挥了积极作用。但值得注意的是，在行业高速发展的同时，部分小贷公司，以及一些违规平台利用大学生群体风险意识薄弱，采用诱导甚至欺诈等不正当方式，引诱大学生超前消费、过度借贷，令受害者陷入高利贷陷阱，引发一系列个人或家庭悲剧。针对这类行业乱象，近期银保监会等五部委联合发布新规，要求全面规范大学生互联网消费贷款监督管理，切实维护大学生合法权益。

根据新规要求，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。充斥网络的虚假、引人误解或者诱导性大学生网贷宣传也被同时叫停。

理性借贷观念需积极倡导

行业乱象需要监管部门重拳整治，从业机构更要自觉履行社会责任，坚守合规经营底线，维护行业良好发展环境。还呗自成立以来，始终倡导理性消费观念，严格防范大学生贷款风险，明确将大学生排除在客群范围以外。还呗认为，消费金融主要服务年轻的中低收入人群，但大学生消费观念不稳定，尚无正常收入，也缺乏征信记录，并不属于消费金融的目标客群。

同时，还呗发挥自身金融科技优势建立智能风控系统，覆盖贷款申请、客户经营管理等全流程节点，配置相关学生客群识别策略，根据客户办理登记信息、社保公积金信息，人行征信信息等大数据进行甄别判断，并根据识别效果对策略保持迭代，对识别能力范围内的学生贷款申请进行有效阻断。此外，还呗在人工服务环节对活体背景进行识别，在线上推广时醒目提示客户需为非学生身份，客户还需要签署非学生身份承诺书。通过严格的流程管理，以及多种技术手段，确保从源头与大学生贷款绝缘。

除了对大学生贷款申请明确说不，对于符合消费金融经营方向的长尾目标群体，还呗也一直坚持合规经营，高度重视用户教育，通过还呗APP、微信还呗公众号、抖音还呗官方账号等多个渠道定期发布公益内容，普及征信知识，帮助消费者建立起正确的金融风险意识，形成适度消费、理性借贷的理念。

此外，金融领域对于征信格外重视，而征信本身本就是每个人在社会上的一个重要标识，关系到消费者日常住行学习等方面，还呗鼓励消费者加强提升征信认知，更积极配合中国人民银行组织的相关宣传活动。

由中国人民银行主办的2021征信知识问答活动日前已经启动，还呗客户可以通过扫描上述二维码，点击关注金融时报微信公众号后，在“知识答题”频道参与答题。

规范化方能求得长久发展

消费金融行业的持续健康发展，一方面受益于中国经济增长，长尾人群消费能力的提高，另一方面也需要正常的市场秩序作为基础。2020年以来，多项针对消费金融的监管政策陆续出台，遏制不良机构盲目扩张和滥用杠杆风险，整个消费金融业的监管框架更加完善。可以预见的是，在未来相当长一段时期内，规范与鼓励发展并重是行业监管的主基调，“规范化”是消费金融机构长久生命力的来源。

还呗认为，只有规范化发展，自觉维护理性消费观念的市场环境，才能实现可持续发展。只有坚持以用户为中心，才能真正将合规、优质的消费金融服务帮助到真正需要帮助的人。