银行最大的困局：从自费买存款到买贷款。银行行长谈未来如何破局-财经界

今年以来银行业的日子真的是太难，这是所有银行行长的共识，而一些银行的行长已经夜不能寐了。为什么？因为原来靠买存款才能完成任务的银行，现在已经堕落到靠买贷款才能完成贷款任务。

有银行的朋友说，他们支行为了完成银行贷款任务，就像花钱买存款一样，9月末最后一天求客户提取贷款、然后上班以后提前偿还贷款，银行收取的几天贷款利息由银行员工个人赔钱补偿。是不是已经颠覆了三观？

第一个方面，从花钱买存款到花钱买贷款，三大原因导致银行陷入一种新的困局

以前银行花钱买存款可以理解，毕竟所有的银行都是存款立行，没有存款就没有贷款，就没有银行的利润。

但现在银行开始花钱买贷款，已经完全升级了求企业贷款的版本，为了完成上级银行制定的贷款总额和贷款有效笔数，一些银行的支行只能私下联系一些有授信额度、又没有提款愿意的企业和个人，求他们在银行需要投放的时候先把贷款提款出来，第二天再提前还款，因此产生的贷款利息银行再私下里转给贷款企业或者贷款个人。

以前银行收取贷款企业和个人的利息，从而形成银行的主要利润来源，如今银行给企业和个人发放贷款要银行员工自己支付贷款产生的利息，这是不是太无语了？怪不得一些银行行长睡不着觉呢。

为什么会形成银行员工自己花钱买存款这样的情形呢？主要有三大原因：

第一大原因是银行贷款利率持续下降已经倒逼银行行长选择优质贷款客户的余地越来越小。

优质贷款客户和优质贷款资产荒已经说了十年，但真正见识优质客户荒和优质贷款资产荒还是去年以来日趋严重，直接的原因是各银行贷款利率竞争导致各大银行的贷款利率已经降低到冰点，银行的经营贷款利率和消费贷利率已经进入3％时代，即使几大国有银行的经营贷和消费贷利率都已经降到最低3.2%。如此低的贷款利率水平导致六大国有银行以外的所有银行根本无法筛选出优质客户，更无法在找到优质的贷款客户投放贷款，甚至一些银行能够获得的可贷款客户都越来越少，而贷款客户和个人却往往在所有的银行中优中选优、等待和观望，银行为了完成贷款任务只能自己花钱求客户提款。

第二大原因是，银行存款太多而需要贷款的实体经济和民营经济没有跟上资金需要投放的进度。

去年以来，我国的居民储蓄存款增长的态势超出所有人的意料，2022年居民储蓄存款增加近18万亿，今年上半年我国居民储蓄存款余额达到了94.2万亿元，比年初增加了6.8万亿元，同比增长10.7%。巨大的存款增量虽然对银行存款任务的压力大大减缓，但是如何把这些存款投放出去就成为银都的难题，否则银行就面临存款越多越赔钱的境地。

而由于实体经济和民营经济活跃度修复缓慢，国有大企业贷款需求意愿不强，企业对贷款的需求也相应减少。同时，银行对贷款风险的控制并没有根本性放松，恰似相反银行对风险的偏好还有收紧的迹象，这导致部分有资金需求的实体经济和民营经济难以达到贷款政策的要求，从而导致了银行的放贷难度增加，而银行即使想加快贷款投放也受到信贷政策的强约束。

第三大原因是，我国房地产市场没有根本性改善，从而对银行房地产开发贷款和个人住房贷款难以形成有效投放。

个人住房按揭贷款一直是我国银行业的优质资产，同样，房地产抵押也被认为是银行控制风险的最有效资产。

近几年来，我国房地产贷款曾经在银行贷款规模中占比较大，根据监管规定，国有六大银行房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款上限32.5%。有数据显示，目前四大国有银行的房贷余额累计达到15.5万亿，占总额20.7万亿的74.9%。

而根据国家统计局发布的数据，2023年上半年全国房地产开发投资58550亿元，可比口径同比下降7.9%；其中，住宅投资44439亿元，下降7.3%。而上半年虽然我国商品房销售额63092亿元，增长1.1%，其中住宅销售额增长3.7%。但商品房销售面积59515万平方米，同比下降5.3%，其中住宅销售面积下降2.8%。这严重地影响了我国房地产贷款的投放和住房按揭贷款的投放，更重要的是，银行优质贷款资源呈越来越大的下降趋势。

第二个方面，银行行长如何破局银行贷款难题？主要是打破四大信贷错位

各大银行行长已经对贷款投放夜不能眠！各行长如何打破这种贷款难的困局呢？主要是要打破银行贷款投放难的四大错位：

第一是重新确定银行的客户定位，打破银行寻求的贷款目标客户与现实中需要的贷款的客户错位

银行贷款投放难不是因为银行没有贷款申请客户，而是由于几乎所有的银行客户定位同质化太严重，导致中小银行贷款审批通过率低，这种贷款客户定位的错位导致一些中小银行贷款投放难。

中小银行要进一步明确贷款客户的定位，对贷款客户形成分层和借位服务，从银行的贷款更愿意给有钱人、银行贷款的目标客户是有资产抵押、有现金流的客户，转变为与银行目标客户一致的地方性主流客户、没有有效抵押资产和现金流并不优质但却符合地方经济发展方向，未来有一定的发展潜力同时又有一定的市场竞争力的客户，盲目的追求国有大企业、重点企业等两重一大并不应该是所有银行的贷款目标，只要适合银行自身发展需要的贷款客户才是打破银行贷款困局的重要方式和取向。

第二是重新确定银行自身的风险偏好策略，打破银行贷款审批的信贷风险偏好与贷款需求的错位

目前存在着严重的银行贷款投放难和企业贷款需求难以满足的错位，这是导致贷款难以发放的重要原因。

我们经常遇到这样的现象：银行贷款难、客户难贷款，银行要贷款的客户不需要贷款，大量需要银行贷款的客户又无法得到银行的贷款投放，这就是因为银行贷款风险偏好与贷款需求客户风险承受能力的错位。

除了六大国有银行之外，所有的银行都应该进一步明确和细分银行风险偏好，打破所有的银行风险偏好一致性趋势，根据银行自身的风险偏好选择符合自身投放的贷款客户，并细化风险偏好客户选择。

第三是重新明确银行的风险政策，打破贷款需求人资金紧张和银行严格要求贷款偿还能力的严重错位

银行贷款投放难是因为贷款需求方不符合贷款还款能力的供求，因为所有的银行贷款都强调贷款的现金还款能力。

实际上，单纯的资产补偿能力和现金流偿还能力并不能完全反映贷款客户的偿债能力，我们应该从企业未来发展潜力、数字经济和数字金融的角度、企业数字资产的计算和风险控制等多角度和方式进一步测算贷款客户的还款能力，从银行信贷风险政策的角度，重新明确贷款客户的偿债能力要求，打破贷款需求旺盛的申请人难以具备明确的贷款偿还能力的困局，这一点对银行未来贷款业务的发展具有革命化的意义。

第四是重新确立贷款目标用途，打破银行的贷款主要是解决生产周转需求与现实中贷款需求解决生活难题的错位

目前的预付款难陷入了一个巨大的误区：银行发放的是生产性、支持性和赋能性贷款，而大量的生活性贷款和消费性贷款无法得到满足，而对贷款需求者有后续的收入硬性政策规定更是导致贷款无法投放。