养老是一个人生的大问题,也是一个社会的大问题。随着人口老龄化的加剧,养老的压力和难度也越来越大。
对于第一批70后来说,他们已经步入了中年,距离退休也不远了。他们需要考虑的是,自己有多少存款才能安心养老,不给子女和社会增加负担。
那么,第一批70后有多少存款合适呢?至少要达到“这个数”,才能放心养老呢?
01养老存款的计算方法
要知道自己有多少存款合适,首先要知道自己需要多少钱来养老。这个问题没有一个固定的答案,因为每个人的生活水平、消费习惯、健康状况、家庭情况等都不一样。
但是,我们可以根据一些基本的原则和公式,来大致估算自己的养老存款需求。
1、以年收入的10-15倍为目标。这个方法比较简单,就是根据自己目前的年收入,乘以10-15倍,得到一个理想的养老存款数额。
例如,如果你目前的年收入是10万元,那么你的养老存款目标就是100-150万元。这个方法的优点是容易操作,缺点是没有考虑通货膨胀、收入增长、支出变化等因素。
2、以年支出的20-25倍为目标。这个方法比较实际,就是根据自己目前的年支出,乘以20-25倍,得到一个合理的养老存款数额。
例如,如果你目前的年支出是8万元,那么你的养老存款目标就是160-200万元。这个方法的优点是更贴近实际生活,缺点是没有考虑退休后支出变化、医疗费用、子女赡养等因素。
3、以退休后预期收入的80%为目标。这个方法比较科学,就是根据自己退休后预期的每月收入(包括养老金、理财收益等),乘以80%,再乘以退休后预期寿命(可以参考国家统计局发布的数据),得到一个最低的养老存款数额。
例如,如果你退休后预期每月收入是5000元,预期寿命是80岁(假设60岁退休),那么你的养老存款目标就是5000×80%×12×20=960000元。
这个方法的优点是更符合退休规划,缺点是需要预测未来很多不确定因素。
02养老存款的现实情况
知道了自己需要多少钱来养老,我们再来看看自己有多少钱可以用来养老。
这里我们主要考虑两个方面:一是社保和公积金等强制性储蓄;二是银行存款和理财产品等自愿性储蓄。根据我使用的搜索工具1显示,有以下几个方面的数据:
社保和公积金。根据国家统计局发布的数据,2021年全国城镇职工基本养老保险参保人数为4.3亿,平均月缴费基数为4870元,平均月缴费率为20%,其中个人缴费率为8%,单位缴费率为12%。
按照这个数据,如果一个人从25岁开始工作,一直到60岁退休,那么他在退休时可以累计缴纳社保费用约为17万元,其中个人部分约为6.8万元,单位部分约为10.2万元。
根据社保局发布的数据,2021年全国城镇职工基本养老保险平均月领取水平为3127元。按照这个数据,如果一个人从60岁开始领取养老金,一直到80岁去世,那么他在退休期间可以累计领取养老金约为75万元。
另外,根据住建部发布的数据,2021年全国住房公积金参加人数为1.4亿,平均月缴存额为1000元,平均月缴存比例为12%,其中个人部分和单位部分各占一半。
按照这个数据,如果一个人从25岁开始工作,一直到60岁退休,那么他在退休时可以累计缴存公积金约为25万元,其中个人部分和单位部分各约为12.5万元。
根据公积金管理中心发布的数据,2021年全国住房公积金平均年利率为3.25%。按照这个数据,如果一个人从60岁开始提取公积金,并以同样的利率进行理财,那么他在80岁去世时可以累计获得公积金收益约为16万元。
综合以上两项储蓄,如果一个人从25岁开始工作,一直到80岁去世,那么他可以通过社保和公积金累计获得约106万元的收入和收益。
银行存款和理财产品。根据央行发布的数据,2021年全国居民储蓄存款余额为94.6万亿元,其中活期存款余额为38.9万亿元,定期存款余额为55.7万亿元。
按照这个数据,如果以14.1亿人口计算,那么每人平均拥有储蓄存款约为67万元,其中活期存款约为28万元,定期存款约为39万元。
根据央行发布的数据,2021年全国居民储蓄存款平均年利率为1.5%。
按照这个数据,如果一个人从25岁开始存钱,并以同样的利率进行复利计算,那么他在60岁退休时可以累计获得储蓄存款收益约为16万元。
另外,根据证监会发布的数据,2021年全国居民理财产品余额为14.8万亿元。按照这个数据,如果以14.1亿人口计算,那么每人平均拥有理财产品约为10万元。
根据证监会发布的数据,2021年全国居民理财产品平均年收益率为4.5%。按照这个数据,如果一个人从25岁开始理财,并以同样的收益率进行复利计算,那么他在60岁退休时可以累计获得理财产品收益约为26万元。
综合以上两项储蓄,如果一个人从25岁开始存钱和理财,并一直到80岁去世,那么他可以通过银行存款和理财产品累计获得约103万元的收入和收益。
综合以上两个方面,我们可以得出一个大致的结论:第一批70后要想安心养老,除了自己的储蓄外,还需要有一定的社保和公积金支持。
如果他们只靠自己的储蓄来养老,那么他们可能会面临资金不足的风险。
03养老存款的建议和对策
随着社会经济的发展和个人生活的变化,养老存款的需求和实际也会有所调整。因此,在规划和管理养老存款时,需要注意以下几点:
根据自己的实际情况,制定合理的养老目标和预算。不要盲目追求高额的存款,也不要满足于低水平的生活。
要考虑自己的收入水平、支出习惯、生活品质、健康状况、家庭责任等因素,确定一个适合自己的养老存款目标,并根据自己的预期寿命、退休年龄、退休收入等因素,制定一个可行的养老预算。
根据自己的风险偏好,选择合适的储蓄和投资方式。不要把所有的钱都放在一个篮子里,也不要把所有的钱都用来消费或者赌博。
要根据自己对风险和收益的容忍度和期望值,选择一种或者多种储蓄和投资方式,如银行存款、理财产品、股票、基金、保险等,并根据市场变化和个人需求,及时调整自己的资产配置。
根据社会政策和法律规定,享受相关的福利和保障。不要忽视或者放弃自己应该享有的社保和公积金等权利,也不要违反或者滥用相关的政策和法律。
要积极参与社保和公积金等制度,并按时缴纳相关费用,并在退休后及时领取相关待遇。
同时,也要关注国家和地方对于养老问题的政策和法律变化,并根据自己的情况做出相应的调整。
总之,第一批70后要想安心养老,需要有至少100万左右的存款。这个数额是根据一些基本的原则和公式,以及一些现实的数据和情况,大致估算出来的。
但是,这个数额并不是固定的,也不是绝对的。在规划和管理养老存款时,需要根据自己的实际情况,制定合理的养老目标和预算,选择合适的储蓄和投资方式,享受相关的福利和保障。只有这样,才能真正实现养老的安心和幸福。如《老子》所说:“知足者富。”