近期,消费贷款行业因“高额利息”陷入名声危机,“年化近600%,人死方能债清”等新闻让不少用户对消费贷款望而生畏。 年利率超过36%为高利贷 卡卡贷利率平均20%,最低10%被赞良心 消费贷款行业是否真如传言中所说的“嗜血”、“暴利”?通过对市面上知名的消费贷款平台研究发现,年化200%以上高额利息产品确实存在不少。但依然不乏符合监管、利率合理、口碑较好的良心产品。笔者在某知名网贷论坛发起投票调查,发现一款代还信用卡产品——卡卡贷,因为利率合理获得了用户的普遍认可。通过查询,卡卡贷平均年利率在20%左右,仅仅略高于银行信用卡分期年化18.25%的利率,低于大部分的贷款同行产品。 那么,国家对消费贷款平台的利率是否做出规定?据了解,2015年,最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对民间借贷行为及主体范围做出了清晰的界定,其中,明确民间借贷年利率超过36%以上的为无效。即年利率超过36%为高利贷,超过部分,不受到“法律保护”。 也就是说,类似卡卡贷之类年利率低于36%的平台,是受到“法律保护”的,用户可以放心使用。 “零风控”贷款产品不可信 成熟风控是选择产品的标杆 在风控方面,一些贷款产品主张“零风控”,这将直接导致坏账率高,进而只能通过收取高额利息来维持盈利,用户在“利滚利”的压力下最终背负巨额债务。对于正规消费贷款产品来说,“零风控”是绝对不存在的。依然拿卡卡贷举例,卡卡贷的主要功能是代还信用卡,首先信用卡人群本身就是优质客群。其次,针对代还人群,卡卡贷通过八大智能风控引擎等技术的成熟应用,来满足优质用户的小额信贷业务需求。 近年来,在市场需求、“普惠金融”概念的共同催生下,消费贷款强势崛起。而由于监管缺失,行业依然存在良莠不齐的情况。但对于这个行业,没必要一棍子打死。选择风控好、利率合理的优秀产品,才能在解决用钱问题的同时,保障用户自己的利益。而315即将来临,笔者也希望在监管方面,能出台更多细则,保障行业内良心平台健康发展,不良平台退出市场。 |