关注小微企业，是近些年中国金融体系自上而下的热议话题。在创新创业聚集的深圳，各家银行对于小微金融的关注、参与热情也在持续高涨。

    这其中，民生银行显得有些特别。自2009年在深圳市场启动小微金融业务以来，该行在小微金融领域扎根已经10年，这期间无论市场如何变化，民生银行却一直在坚持探索，如今已经形成了一套特有的可持续发展的“小微金融”体系。

    目前，深圳市每新增5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。可以说，民生银行已经成为了本地小微企业金融服务的首选品牌之一。

    坚持服务“小”和“微” 做实小微金融

    2008年，民生银行以开创者的姿态在全国率先开展小微金融业务。数年来，从总行到分行、支行，民生小微金融商业模式不断迭代优化，为银行业支持民企发展、支持小微企业树立了样板。

    2018年三季度末的数据显示，推进小微金融10年间，民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元，存量授信小微客户数超过110万户。其中深圳分行累计投放小微企业贷款规模超过3300亿元，累计服务小微客户近45万户，覆盖当地87个行业576个细分领域，支持社会就业人口逾百万人。

    如今，民生银行的小微金融服务在深圳企业中已经形成了明显的规模优势及品牌效应。深圳市每新增5家小微企业就有1家选择民生银行的服务。到2019年1月末，民生银行深圳地区小微贷款余额达到596亿元，占深圳市小微企业总量的14.6%，在深圳同业排名第二，新增额占整个市场的近20%。

    而这其中，单笔金额在500万元以内的小微贷款总额达到462亿元，占比76%；今年前两个月，500万元以内的小微贷款投放总量达到107亿元，客户数占总体投放小微客户数的比重达到94%，真正做到了服务“小”和“微”。

    数据的背后，是民生银行深圳分行十年来对小微战略的持续坚守，对普惠金融孜孜不倦的探索。10年来，从着重于成本与风险控制的小微1.0版，到强化分行后台统筹、探索全方位综合化服务的2.0提升版，再到如今“数据+科技”双轮驱动之下服务流程自动化标准化的3.0模式，民生银行深圳分行小微金融业务始终走在市场最前列，让越来越多的小微企业分享到了中国金融改革发展的丰硕成果。

    服务流程“精”又“简” 做强小微品牌

    近年来，越来越多的国有大型银行纷纷入局小微金融领域，银行业小微业务竞争日益加剧。

    与国有大行相比，股份制银行在资金成本方面存在一定劣势；但切入小微金融较早的股份制银行由于多年积累，往往在品牌、服务渠道、效率方面有自己的优势。”一位观察银行业多年的人士表示。

    这实际上也是民生银行深圳分行持续探索和创新的方向。在小微3.0模式下，该行依托强大的科技力量和积累多年的丰富数据资产，先后搭建了小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台，充分利用大数据、模型画像、垂直搜索引擎等工具，解决小微企业的信息不对称的问题，在风险容忍度的范围内，加快提升信贷业务的评审效率。

    针对小微企业关于办理业务流程长、单据繁琐、体验不好等“吐槽”点，民生银行深圳分行也持续关注，并着力从流程模式上进行改善。2016年，该行自主研发，首创推出抵押贷款线上化平台，“让客户少走路、让数据多跑步”，实现2小时审批+3天放款，有效解决了客户申贷过程中出现的往返网点路程长、排队等候时间长问题，刷新深圳市银行业小微抵押贷款的最快速度。随后，该行又陆续推出线上申请、线上支款的“网乐贷”、“增值贷”等线上小额贷款产品以及小微电子票据，进一步丰富了线上贷款的产品库，为急需用款的小微企业提供多重选择。

    除产品创新推动效率提升以外，民生银行深圳分行专门成立小微业务客户体验中心，设置专岗负责客户体验分析及相关的内部流程优化，并对贷款各环节员工处理时效性进行跟踪敦促，最大限度地排除不必要的耗时环节，协调各部门共同打造小微绿色服务通道。同步将存量业务续支用、转期的线上化提上日程，将于近期上线。正式推出后，五年授信额度的客户将可以通过手机银行完成贷款续签和用款指令，真正做到足不出户、“立等可贷”。

    服务内容“多”而“广” 做优综合服务 

    “我们做小微金融，从一开始提的就是综合服务的概念。就是以小微企业贷款融资为圆心，立足企业主生产生活中的各项金融需求，构建多层次的金融产品和服务体系，真正为小微企业的长期成长、发展服务。”民生银行深圳分行某支行负责人表示。

    据了解，经过十年的沉淀和优化，民生银行深圳分行的小微金融服务体系已经极具规模。除了小微企业本身的线上线下交互结算、融资外，从企业主、企业高管的高端授信、资产管理，到企业员工的代发工资和员工家庭的理财投资、基金购买、保险选择、贵金属交易等，该行均有产品和服务对接，形成实实在在的全方位覆盖。

    以创业者普遍关注的账户开户为例，民生银行深圳分行去年推出的“云账户”服务就广受青睐。这是一款专门针对小微企业开发的账户综合管理产品，包含开户、签约、结算、查询、变更、对账等多种功能于一体。其中开户环节实行“线上预约、线下交付”的模式，方便快捷。今年年初，该行将这一功能再度进行升级为上门服务的“云直客”模式。即客户通过线上选择“上门交付”申请开立企业账户后，民生银行的工作人员将携带移动设备上门完成尽职调查，并提交账户审核，账户反馈资料通过该行签约快递公司当日内送达。整个开户过程，客户均可在自己的公司或店面完成，省去往返劳顿之苦。

    针对小微企业主在企业经营、管理、税务、投资等方面的困惑，民生银行深圳分行长期以来坚持搭建“小微金融大讲堂”平台，帮助小微企业主们掌握金融财经咨讯、整合企业资源、寻觅合作伙伴。2018年以来，民生银行先后开展系列讲座活动，针对小微企业客户关心的企业风险隔离、小微企业优惠政策、税收等核心问题，请行业专家分享真知灼见，与小微企业主共同成长。

    持续聚焦“普”和“惠” 做深普惠金融

“    相信每一个小微的力量，成就每一个小微的梦想。”这是民生银行小微金融的口号，也是切切实实的行动。

    10年来，深圳分行始终牢牢把握利民、惠民原则，坚持为小微企业减费用、降成本，为小微企业主减负增效。

    据悉，对小微企业结算账户，该行不仅免征账户管理费用，还根据企业实际情况进行分层分类，针对性地给予结算产品套餐优惠。此外，还通过云账户开户通道、账户通资金归集、乐收银结算机具、二维码收银台等产品的创新运用，给予客户结算机具工本费、手续费减免等多项优惠，近年来累计减免手续费超3亿元。

    对于存量贷款客户，民生银行深圳分行也特别给予无还本续贷、循环贷款的优惠，降低客户贷款周转成本的同时，对部分暂时出现经营困难的商户予以利息减免优惠。截至今年2月末，民生银行深圳分行累计为近1.7万户小微企业免费办理了贷款转期业务，累计发放转期贷款近900亿元。