文思海辉·金融探知全球银行新变革——开放银行(政策篇)

　　伴随着世界进入到Bank4.0新的发展阶段，欧美和亚太部分国家和地区的银行都以积极的态度和行动面对“开放银行”，中国也在通过技术变革和创新的方式建设“开放银行”，以文思海辉·金融为代表的金融科技企业已开始布局开放银行领域。各国和地区都有哪些不同呢，我们先从政策看起。

　　英国：OBWG发布《开放银行标准框架》

　　英国是最早开展对金融数据共享及API Bank研究的国家之一，2015年8月英国财政部开放银行工作组成立(OBWG)旨在研究并制定详尽的开放银行框架与标准。次年3月，OBWG正式对外发布了《开放银行标准框架》。这是根据英国银行金融业的商业实践，以此为基础并考虑了欧盟隐私和数据保护的相关规则，就开放API的架构、运作、标准等各方面提出了建议。

　　欧盟：PSD2引领全球开放银行监管

　　欧盟在2018年生效的新法则，要求欧洲银行业在客户授权前提下，简化与包括金融科技和零售业务，电信提供商，支付服务和金融在内的第三方用过API共享数据信息的接口规范，旨在促进整个欧洲支付市场的竞争，创新和透明度的提高，同时还增强了互联网支付和账户访问的安全性。

　　澳大利亚：建立开放银行管理制度

　　2017年12月，金杜律师事务所(KWM)发布《开放银行调查建议》，响应澳大利亚政府制定开放银行政策的要求。2018年5月，澳大利亚政府宣布同意建议中的观点，该建议借鉴了英国CMA开放银行行动，对开放银行在澳大利亚的监管框架、推行范围、数据分享机制、实施计划等作出了全面建议。

　　美国：发布金融业数据共享需遵循的9大原则

　　截至目前，美国并未发布专门针对API Bank的监管文件，但美国联邦金融消费者保护局(Consumer Financial Protection Bureau ,简称“CFPB”)发布了金融行业开展数据共享业务必须遵循的9大原则。从美国的监管可以看出，虽然没有直接出台对API Bank的监管文件，但CFPB直接把API Bank的核心数据共享提炼出来作为监管的重点。某种程度上，是从更高层面对全行业所有涉及到金融数据共享的新业务、新技术进行监管。

　　新加坡：发布金融业API Playbook

　　不同于以上国家，新加坡没有任何监管政策和条例要求行业实施开放银行API。2016年11月，新加坡金融管理局联合新加坡银行协会发布API指导手册(简称Playbook)，提供了API的选择、设计、使用环节最佳指导，以及相应的数据和安全标准建议。Playbook基于银行、保险机构、资产管理公司、监管机构的5600多条既有流程，根据重要性筛选了411个API(对应700多个业务流程)，跨越产品、市场、销售、服务、支付、监管价值链，并对每一个API提供了详细的功能说明。

　　香港：金融管理局发布银行业open API框架

　　2018年1月，香港金融管理局(HKMA)发布《香港银行业Open API框架咨询文件》，旨在推动银行通用API的广泛使用，促进银行和科技公司的创新融合，提升银行业竞争力。同年7月，HKMA发布《香港银行业open API框架》，据介绍，该文件包含了对咨询文件充分协商后的必要修改。

　　中国：开放银行准备环境日渐成熟

　　目前国内银行和科技公司的合作渐成趋势，开始利用科技公司在渠道、服务上的优势以及技术能力拓展数字业务。然而战略/商业合作只是开放的一种模式，银行正在进一步定义开放的含义和实现方式，开放银行探索已然开始，例如：浦发银行在2017年就开始建设“面向生态融合的浦发银行API开放平台”，将银行服务嵌入到合作伙伴的平台和业务流程中，实现以客户为中心、场景为切入，重塑银行业务和服务模式。截止2018年年底，浦发银行API开放平台共计发布230个API服务，推出零售电商平台、房产权益金、出国金融、网络贷款、跨境电商、对公账户体系等多个业务场景解决方案，服务逾800万用户，与中国银联、京东数科、携程、万科等共计86家合作方应用对接，API开放平台交易量快速增长，日交易量峰值超100万笔。

　　文思海辉·金融作为中国银行业IT解决方案排名首位的服务商，也是国内最早提供开放银行业务咨询、系统建设、运营服务等一体化服务的企业。当前，文思海辉·金融已经为国内近20家金融机构提供开放银行平台产品和服务，结合丰富的实践经验，积累并形成了针对各种类型合作伙伴的API开放合作应用场景的解决方案。