“下一步,网络借贷专项整治的目标清楚、方向明确、手段多样,将以出清为目标、以退出为主要方向、以‘三降’为主要抓手、以依法合规的分类处置为主要手段。对正在正常运行的网络借贷机构,年底之前每家都要完成分类处置的路径,一些资本实力强,具备一定金融科技基础及良好内控能力的机构,推动其主动转网络小贷公司,个别符合条件的也可以转消费金融持牌金融机构。”银保监会普惠金融部主任李均锋11月12日在银保监会通气会上表示。

无疑,从互金整治办到央行、银保监会,多部门针对网贷平台整治密集发声的定调确定:下一步,网贷平台整治以出清为目标,以退出为主要方向,推动大多数机构良性退出,分类处置引导个别合规机构转型。

据网贷之家不完全梳理显示,自去年11月份湖南省公示首批网贷机构取缔名单至今,已有至少15地相继对外公示了辖区内网贷机构清退名单,包括重庆、辽宁、云南、济南、四川、深圳、宁夏、浙江、北京、贵州、天津、湖南、山东、湖北、广州等。

记者在采访中了解到,目前地方清退工作正在加速,多家头部机构也正在谋求退出转型。

转型,考验的是实力

进入2019年,在互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的指引下,退出和转型成为P2P网贷行业的重点。

10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部等四部门联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,及中国银保监会副主席祝树民在国新办举行的新闻发布会上称“正研究制定P2P网贷机构向小贷公司转型的方案”则透露出:网贷机构的出路越来越窄。

要么退出,要么转型。但在中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来,退出和转型有一个本质的区别,退出事实上是消亡,转型事实上是引导,之所以不断呼吁转型,可能也是为P2P化解风险给条出路。

然而,任何转型都非易事,且并非所有网贷平台都能够实现转型。尹振涛分析认为,对于那些合规的大型平台,特别是股东和资金实力较强的平台,可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下,申请具有信用中介属性的金融机构牌照。“其实有一些金融科技公司一直在申请网络小贷牌照,目前各地还是比较谨慎对待的,当然一些大的机构和平台在注入一些股东等这种资源还是有机会。主要形式包括申请发起设立、参股、并购等。”

也有不少业内人士认为,即使有小贷牌照,那也是有资金杠杆的限制,需要实缴等要求,很多平台不一定拿得出。事实上,这就给拍拍贷、达飞等这样有背景实力、在当前政策不明朗背景下还想试图拼搏一把的企业一个机会。

11月8日,作为中国成立最早的P2P网贷平台,拍拍贷在自己的本命年更名,而更名的背后,则是其雷霆般的转型速度。

11月15日,达飞官方对外地宣布成立战略转型委员会,这是自11月6日达飞宣布暂停旗下出借业务、启动转型后的再度官方发声。成立战略转型委员会,专门主导出借业务暂停后的后续工作,传递了达飞积极应对的态度。据了解,本次战略委员会由达飞创始人高云红亲自牵头,这样意味着接下来达飞必定会有进一步的方案发布。

“引导网贷机构朝着小贷机构转型是一条值得探索的路径,有可能成为P2P的救赎之路,也可能进一步促进传统小贷机构的数字化转型。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉说。

事实上,受资本金、杠杆比例等限制,小贷准入门槛较高。对资金实力、股东背景等有较高要求,网贷向小贷转型并不容易,未来政策落地后,估计只有经营较为规范、具有一定资金实力的平台,才能获得向小贷转型的机会。

成功转型,出借人权益才有望得到保障

在一系列整治和清退政策的指引下,平台如何实现良性退出成为当前在行业清退过程中各方关注的焦点。因为,只有实现良性退出,出借人权益才有望得到保障。

谈及目前影响平台良性退出的因素,网贷之家研究院院长张叶霞表示,主要有资产真实性和逃废债两大问题。因此,如何有效打击借款人恶意逃废债也是目前行业面临的难点和关注的重点之一。

张叶霞建议,存在逃废债现象的平台应积极上报逃废债者的名单,对借款人形成一定的震慑,同时建议监管层建议从顶层设计和制度安排方面立法,制定打击恶意逃废债相关法律条款,为平台打击恶意逃废债工作提供法律支持,对于如何进行合理合法的催收,尽快出台明文规定。

北京市互联网金融行业协会表示,近期将联合中国经济体制改革委员会,对外发布《逃废债白皮书》。截止到9月,北京互金协会已收集36家机构上报的逃废债名单,涉及恶意逃废债数据超20万条。“作为36家机构之一,达飞已经向北京市互联网金融行业协会提交逃废债名单,积极配合打击‘恶意逃废债’行动。”达飞相关负责人说。

当前,很多拟清退和已经清退的平台已经拿出了自己的兑付方案。但能不能拿出兑付方案不是重点,能不能按照兑付方案执行才是。因为,即使平台制定了兑付计划,如果资产处置效果不及预期,兑付计划也就难以执行。

记者在采访中了解到,“良退”平台中,成功兑付的普遍都是待收规模小、股东实力强、资产真实的“小而美”平台,个别平台可能存在一些不合规的操作模式,但由于股东资金实力较强,及时进行了全额兑付,从而良性清盘。

单从资产和标的角度来讲,若要短期内良性清盘,最关键的是资产真实,出借人资金背后对应的是真实资产。

“达飞自成立以来一直规范经营,此次关停旗下出借业务,完全是为了响应国家的号召,积极展开转型。作为具有一定资金实力的平台,我们承诺全额兑付,保护投资人合法权益。”达飞相关负责人如是说。

良性清盘就该良心兑付,平台想要良性清盘就要拿出十二分的诚意。

“达飞自成立以来实现了可观的业务规模,随着国家监管部门对互联网金融行业的监管政策不断清晰,公司决定全力以赴转型,在此,高云红及高管团队做出承诺,自愿降薪50%,直至客户兑付全部完成。”11月16日,达飞发布的这一公告可谓展示出十二分诚意的典型代表。

据了解,关停旗下出借业务对达飞来说影响并不大。因为出借业务在达飞集团整体业务板块中占比相对较小,目前达飞的核心业务为助贷。除此之外,达飞在航空、教育、电商等领域也早已全面发展。

“转型意味着超越过往的自己,奔赴新的机遇与旅程。接下来,我们仍将致力努力降低目标人群享受消费信贷服务的门槛,也要更有效帮助金融机构解决获客难和风险高的问题。”达飞上述负责告诉记者。

“目前达飞已经成立了专门的战略转型委员会,相信很快就会有新的信息发布。”采访中不少达飞的出借人如此告诉记者,“达飞承诺全额兑付,跟随达飞这么多年,我们相信达飞能够做到,期待达飞兑付方案的出台。”