金融科技迈入3.0时代。

自2010年首批持牌消费金融公司成立至今，消费金融行业已走过十年。十年间，银行、信托、融资担保等传统金融机构争相入场抢占赛道，广布局、扩规模、抢蛋糕，“唯快不破”似乎成了行业信条——奔跑，蚕食。

如今，人工智能、区块链、大数据等新型技术的迅猛发展，不仅带领人们迈入了全新的金融科技时代，也为消费金融行业升级风控手段、革新服务方式提出了新的挑战。

与此同时，随着普惠金融上升为国家战略、消费拉动经济增长战略的不断推进，消费金融行业及机构存在的意义已不仅是满足用户借款需求、分期购物需求那么简单——更重要的是，如何利用新技术深度挖掘用户需求？如何纵深拓宽场景提供更多服务？如何引导用户正确认识、使用金融服务？如何保障用户隐私数据安全？

这无形中也在推动行业由此前“广撒网”式的粗放式发展向精细化的高质量发展转变。在业内人士看来，在金融牌照化、强监管的趋势和背景下，消费金融将告别野蛮生长，真正有技术、懂风控、有场景的持牌消金将成为消费金融行业的主力军。

“消费金融公司要抵御住‘没有能力的利润’诱惑，通过技术创新才能走得更远。” 马上消费金融（下称“马上金融”）创始人兼CEO赵国庆说。

技术攻坚

当前，“数字化转型”已成为整个金融业的重要命题。新技术在带来金融服务效率提升的同时，也促使金融机构走向了“技术竞争”的阶段 ——技术缺失就意味着落后，已成为残酷不争的现实。

之于消费金融行业，多家消金机构甚至已将技术能力视为“王牌”，投入了大量的资金、人力，“毕竟技术能力直接决定了风控水平。”一位持牌消金风控部负责人说。

“需要技术及时跟上。”前述负责人说，金融科技时代，获客、分析、授信及催收都可实现数据化、线上化，技术能够有效补充传统基于央行征信报告判断风险的局限和不足，“持牌消金在迅速扩大规模的过程中，更需要注重技术能力的同步成长。”

持牌消金的头部梯队中，马上金融的业绩表现和技术能力显得尤为突出。2015年6月正式开业至今，其总资产已达511.11亿元，且在开业第二年便已实现盈利，迅速跻身国内持牌消金前列。

高速发展的背后，是其在产品组合、资金渠道、获客模式及科技能力上的独特优势。成立四年多，马上金融持续加码研发投入，累计研发投入5.28亿元，组建了1000多人的技术团队、300余人的大数据风控团队，自主研发了700余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，在人工智能、机器学习等领域拥有业界领先的技术能力和落地经验，报批专利已达220项。

今年以来，马上金融聚焦开放平台，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别五大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域。

马上金融自研的唇语识别技术应用于反欺诈活体应用场景，识别通过率达到96.67%以上，识别速度3s以内，超过市面同类技术；与重庆邮电大学联合研发“语音噪声去除系统”项目，语音识别准确率提高0.55%；自研的静默活体识别系统利用双目摄像头，用户只需静默录制2秒时长的视频，即可完成活体判断，达到99%以上的检出准确率；自研空号检测技术平均响应时间为0.2秒，平均识别准确率达到90%以上，已达到国内领先技术水平。