生活中无处不在的货币却总是引起人们的困惑。"有钱能使鬼推磨"的俗言显示着商品经济社会中人们对货币的欲望与追求，但当手中的货币多了，对商品的购买能力却下降了。

美国经济学家弥尔顿^弗里德曼曾说过：古往今来的货币都是具有迷人外观的事物，货币制度和货币政策的制定者们很容易受到这些迷人外观的迷惑而做不出正确的决策，这些决策一旦形成却会给社会和经济发展带来深远而难以弥补的不利影响。

而在快速发展的21世纪，如何利用手中的货币成为了各行各业存在的难题。说白了，那些手中剩余的货币怎样去发挥出它的最大价值，也就是现在银行行业所说的理财。

货币说

01理财之前，信用至上

在现实的社会经济生活中，信用一词常常出现在我们的口头表达中，但在不同的场合下信用的含义是不同的。通常来讲，他有两个范畴：一是道德范畴，二为经济范畴。显然，在我们日常的理财交易中，更注重经济范畴。

所谓道德范畴的信用无非是说：信有二义，信任与信用。其内容是诚实不欺。而我国的传统文化对道德范畴的信用极为推崇与提倡。

对货币而言，诚信是市场经济持续发展的衡量标准与道德基础。

诚信与金钱

经济范畴中的信用则是以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为，所以偿还性与支付利息是信用活动的基本特征。

在现实社会的经济生活中，我们经常也会接触这些所谓的货币间的理财借贷，也同样会与某种政治目的和经济目的相连。

伴随着我国经济增长方式的转型，消费在拉动我国经济增长方面将发挥越来越重要的作用，这为我国消费信用的发展提供了广阔的发展空间。但在发展的同时，更要注重，同时，也要加快个人信用体系的建议。

倘若我们手中有闲置的货币，那么一般的理财的方法主要有：债券、股票、储蓄、基金。

信用的尺度

02理财之中，储蓄——利息与利率

在市场经济中，利率是一个非常重要的变量，它不仅直接影响我们日常的储蓄、消费和投资选择，而且对宏观经济的运行也有着重要的作用。

如果你注意观察会发现，当利率上升的时候，债券的价格为下降，股票的收益会下跌，当然银行存款和基金是最靠谱和收益最少的方式了，但是为什么会如此呢？　

首先，利息是与时间价值有关的。就现在的消费与未来消费来说，我们通常会偏好现在的消费，如果货币的所有者要将其持有的货币进行投资或者借与他人进行投资，就必须牺牲现在的消费。对此，他会要求对现在消费的推迟给予一定的补偿，补偿金额的多少与现在的消费推迟的时间成同向变动。这就是所谓的用货币在一定时间上的理财方式。

其次，利息是货币资金所有者必须的收入。因此，利息就成为了我们衡量的一个尺度，用来观测投资效益的高低，那么如果投资回报率低于利息率的话，显然就不能去投资。换个方式就是说这种理财不合适，我们应该寻求其他的方式方法。

而利率是指借贷期内所形成的的利息额与所贷金额的比率。马克思提出，利息是贷出资本的资本家从借入资本家那里分割来的一部分剩余价值，而利润是剩余价值的转化形式。利息量的多少取决于其利润总额，利率决定于平均利润率。一般来说，如果资本的供给大于资本的需求，利率会较低，反之，利率会较高。

那利率到底有何作用呢？在理财中，我们应该通过利率注重哪些现实问题呢？首先，利率在微观经济活动中有重要的作用。利率的变动影响个人收入在消费和储蓄之间的分配，会影响金融资产的价格，会影响投资决策和经营管理。

在利息中，举个例子来说，假设这个月消费1000元，在一年期储蓄存款利率为5%的情况下，这1000元消费的机会成本就是50元【1000×5%×1】，现在一年期储蓄存款利率从5%提升到了7%，那么这1000元消费的机会成本就增加到了70元。那么这个利息的得到会指使你加入理财行业。

利息跳动

其次，利率在宏观经济调控中也有重要作用。利率决定理论表明中央银行可以通过货币政策。操作影响货币供给量，进而引起利率的变动。利率变动后，作为微观经济主体的居民部门企业。部门的储蓄消费和投资行为就会发生相应的改变。在这个时候，正在理财的我们，应该在利率上升的时候减少消费，增加储蓄。对企业来说应减少投资，用正确的态度对待经济萧条期和经济高涨期。