10月23日,2019第三届亚太区健康与养老保险国际峰会暨“金创奖”颁奖典礼于在北京举行。基于前瞻性行业洞察及探索经验,国内领先的、将健康大数据及人工智能技术应用于保险行业的单病种核保方案提供商风林火山,在本次大会上荣膺“健康保险核保创新科技奖”。

会上,广州风林火山网络科技有限公司CEO何亚莉女士带来《高健康风险人群保险的“道”与“道”》的精彩演讲,深度聚焦、探索国内健康险的发展路径与未来。

何亚莉表示,随着中国社会老龄化进程发展,及由于压力及环境对健康影响的逐步积累,慢病、亚健康人群数目逐年递增。在广覆盖的社保体系下,中国的商业保险却在医疗费用支出的角色上作用甚微。随着社保改革的步伐,人民对商业保险的认知度、依赖度逐渐升高,必然对商业健康险的形态多样、保障广泛、匹配个人需求等方面,提出更高的要求。其中高健康风险的人群对健康保险的诉求会更加强烈、更加刚需。风林火山正是在这一巨大的需求和机遇之下诞生。基于知名企业股东对市场发展的敏锐度,也基于创始团队对医疗、信息技术及保险领域跨界的理解、认知,风林火山在创业之初即专注于研究高健康风险的人群,将大数据及人工智能技术充分运用在医疗数据的标准化、结构化等处理上,使保险行业能正确识别客户的健康风险级别,使医疗机构能从大数据的角度充分解构及重建诊断路径及依据。

健康险产品有望向高健康风险人群加速突破

公开数据显示,2018年全国的健康险保费较前些年仍然同比增长,达到五千余亿,但健康险理赔却仅仅一千七百余亿。这对于数十万亿的全国医疗费总支出仅仅算是杯水车薪。随着健康险的业务增长、医疗险的蓬勃发展,相信数年内,商业健康险将有望在医疗、民生中扮演更重要的角色。由于保险行业骨血里对风险的保守态度,国内目前的健康险主要集中发生在标准体、优选体人群中,也就是俗称的健康人群。据何亚莉分析,根据国内的常见病、多发病以及慢性病的覆盖率,高健康风险人群或将突破6亿。其中,既有显性的带病群体,例如合计数亿的已经确诊的高血压、糖尿病、心脑血管疾病等慢性病人群,和检出率40-50%甲状腺结节、检出率70%的乳腺疾病、检出率近20%的高尿酸血症等多发病人群;也有隐性的亚健康群体,例如潜在患病风险极高的2亿余腹型肥胖人群和3亿余睡眠障碍人群等。这些明确的、或隐性的风险对于保险公司,都是需要慎重对待的风险。由于人群占比巨大,保险公司未来将无法回避该群体的海量保险需求。但如何能在高健康风险人群中寻找到低发生概率的可保风险,需要保险行业投入大量的人力和物力,组建资深的医疗团队,予以深刻的研究、探索及创新。可喜的是,业内已有数家保险企业,包括保险公司、再保公司有在该领域取得了零的突破,个别专门针对带病群体的保险产品已经推出市场,并获得广泛关注。

与此同时,风林火山也在该领域付出了不懈的努力,既围绕高健康风险人群设计匹配其保险需求的产品,又利用其技术优势向保险公司提供疾病风险识别及风险管控的软件技术支持,同时还协助打通销售场景的投放。风林火山的组成成员中,有超过40%的医学及医疗工作背景,也有强大的人工智能及大数据团队,对医疗数据如何针对保险产品及保险核保风控做针对性的解析,有着非常独到的技术及见解。风林的产品部门拥有多年的保险产品设计及营销管理经验,将公司对高风险人群心理的判断与对保险营销的深刻理解结合,围绕高健康风险人群向保险公司或再保公司提出满足于用户需求的健康医疗保险产品,并协助相关智慧医疗企业推荐。而相对于智慧医疗行业本身,对医疗场景下如何适当的、精准地投放保险产品,风林也有着更充足的经验。

在健康医疗保险的产业链中,风林在营销及核保风控端给予保险企业的大力支持,将大大减少保险企业在组建医疗团队、拓展非常规健康险市场的投入。

在线风险识别系统解决健康险业务瓶颈

传统保险公司的核保是非常专业的业务环节,核保师通常由医学背景或法律背景的员工担当。随着业务量激增,核保人力不足成为健康险业务放量增长的重要瓶颈。欲突破高健康风险人群的业务,必须用更高效、更智能的方法,解决健康风险识别的问题。据悉,通过医疗大数据及人工智能技术为保险行业建立核保风控的体系是一件难度极高的事情。由于医疗数据的专业性、多样性和复杂性,风林在识别医疗文本及数据,标准化及格式化有价值的内容,并通过人工智能技术还原医学的判断标准等工作上,投入了大量的精力与时间。医疗和IT团队日以继夜地奋战了近一年的时间,与多个医疗机构的专家共同研究探讨,不断在研究、实践、推倒、重构的工作上往复,最终在2019年6月将几个病种的人工智能风险识别技术投放到市场。不仅获得了医疗界的认可,也获得了保险公司、再保公司的认可。