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花呗借呗从2015年上线至今发展到万亿规模，利率也成为用户和监管部门关注的重点。但我们可以看到当前大部分用户的花呗借呗年化利率都低于4倍LPR，只有少数用户的利率高于15.4%。实际上与市场上其它互联网信贷产品相比，花呗借呗的利率水平并不高。而且不同的花呗借呗利率主要取决于用户的信用情况，包括用户的芝麻信用分以及日常的消费和还款行为等，至于说手续费高于银行，这要看具体怎么算了，个人觉得蚂蚁的定价机制还是比较科学的。 曾经看到过花呗怎样混淆还款人的概念，大致是用12期分期费率模糊化年化率这个概念，花呗分期是等额本息还款，每期的手续费都是以借款总额为基数，每期的还款数额都基于总额而不随着还款而减少，如果换算成年化率，实际上是17%左右，恐怕比大家想象的要高得多。花呗、借呗这些互联网产品实际上构成信用借贷，但缺乏明确规范，不受金融监管机构管辖，不仅对银行等“正规军”的正常经营造成不利，更重要的是侵害了用户的权益。  补充一些信息：近期蚂蚁上市屡遭“挫折”，最大的诟病就是高利率信贷业务。科技公司一直以来比金融公司更加受到资本青睐，虽说蚂蚁官方表示正努力“去金融化”，“科技是蚂蚁的DNA”，但通过其收入结构可以看出，微贷、理财、保险业务持续占据大头，一年比一年攀升（蚂蚁的保险业务也一直“存疑”，被业内认为是披着公益包装的套利模式），相反，其数字支付服务比重却一直下滑，从2017年的55%到今年上半年的36%。截至今年6月末，蚂蚁与信贷相关的净利润是101.56亿元，占到蚂蚁集团总利润213.42亿元的47.8%。. 北京商报综合报道11月2日，据新华财经消息，银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象值得高度关注。郭武平认为，金融机构与科技公司合作中，资金大部分来源于金融机构，但是金融科技公司利用寡头垄断地位，收取过高费用，增加了金融消费者成本。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符。 郭武平认为，金融服务供给主体，无论是持牌金融机构，还是新兴金融科技公司，都必须保护好金融消费者权益。新兴金融科技公司和持牌金融机构一样，其客户都属于金融消费者。从消费者服务角度看，金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别，也具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源；再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。 郭武平表示，对于金融科技公司的消费者权益保护，目前缺乏明确规则和要求，出现了监管套利行为，与持牌金融机构形成不当竞争，最终难以有效保障金融消费者权益。金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 在收费方面，郭武平认为，金融科技公司缺乏统一标准，一般高于持牌金融机构。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符。同时，有的金融科技公司存在过度收集并滥用客户信息、信息管理不当的问题，在消费者不知情的情况下，其信息在平台方、支付机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。 郭武平表示，对于不同市场主体合作中发生的侵害消费者权益问题，监管部门在查处持牌金融机构的同时，对相关金融科技公司也要开展延伸调查。针对寡头垄断行为，要就相关公司是否存在滥用市场支配地位等情况，组织开展消费者问卷调查。加强反垄断和反不正当竞争执法司法，防止赢者通吃，“店大欺客”，侵害消费者自主选择权和公平交易权。 推荐阅读： |
