普惠金融需要“征信”破局

普惠金融的重要性得到全球共识。刚刚结束的G20峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励各国根据各自具体国情制定国家行动计划，利用数字技术所带来的机遇，通过提升数字金融服务推动包容性经济增长。

但是彭铁认为，普惠金融的持续发展需要突破一大障碍：征信缺失。他表示，普惠金融的迅速发展需要两个条件，一是互联网技术使得交易效率提高，二是征信数据的广泛适用与覆盖。在中国，第一个条件已经基本具备，中国移动GSM网络覆盖人口13.6亿，覆盖率达到98%，但第二个条件还有很大的完善空间，需要央行和普惠金融机构的共同努力。

据彭铁透露，小牛资本一直致力于大数据征信以及风控方面的努力。在业务层面，小牛普惠为没有征信记录、没有实物抵押的“次级人群”提供贷款，小牛承担了初借人的角色，开启了他们有征信记录的历史。值得注意的是，在中国尚未完善的征信体系之下，“初借人”具有非凡意义。数据显示，在央行征信系统中有征信数据的人群约4亿，反之国内信用空白人群有10亿，其中包括5亿非信用卡的互联网人群，这部分人群与传统银行没有任何信贷关系，属于信用“白板”用户。“但这部分人群却有着旺盛的借贷需求，正是普惠金融需要开拓的蓝海市场。”彭铁说道。

在技术层面，小牛资本内部成立了牛鼎丰科技，打造hadoop系列大数据平台，将自身积累的百万级的用户数据与非传统金融数据、网上爬取的征信数据、网上爬取的行为信息相结合，运用大数据人工智能等技术，进行数据精细化运营。同时，还与国际征信巨头FICO、环联、益博睿等建立深度合作伙伴关系，收集不同领域和行业的第三方大数据。“我们通过对厚数据和动态数据的结合分析，对客户类别和产品类别进行精细化管理，把控风险，防止欺诈。”彭铁透露，小牛资本自建的征信和风控数据模型日渐成熟，并已经运用在普惠金融的贷款审核和交叉核验流程中，能够支撑平台业务的高速扩张。

事实上，除了小牛资本之外，包括阿里、腾讯、京东金融、百度金融在内的科技公司都在进行大数据征信系统的布局。阿里以电商交易数据、支付数据、商品物流数据为主要来源，并纳入公安、工商、税务、电信等政府部门数据和金融机构、同业征信数据，对用户进行芝麻信用的评分。而腾讯以社交作为立身之本，更多使用社交信息完成用户画像，以社交、门户、游戏、支付以及微信中内嵌的理财服务作为数据来源，通过数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。

“普惠金融是一种良好的金融机制，但它不是通过善意或者良好的意愿就能够发展好的，必须建立一个科学的机制，使它能够良好地管理风险。”彭铁认为，各类大数据公司介入大数据征信市场，使得数据维度和种类有了极大的丰富，不仅给传统征信领域带来了新的活力和机遇，也为普惠金融建立了一个良好的风险定价和管理机制。