为什么拒贷原因总是综合评分不足，贷款综合评分到底是哪些？

银行贷款或者网贷，有时候我们未能通过贷款审批，而金融机构给出的拒贷原因都是模棱两可的“综合评分不足”。这就很让人心烦了，想解决问题好提高综合评分，但根本不知道这个综合评分是啥，这里小陆就来好好说道说道。

综合评分是什么

按照业内的说法，“综合评分是系统根据借款人各方面详细信息，按照一定的标准综合计量后得到的评分。直接影响贷款审批，且无法人为干预”。

又因为各个贷款机构风控标准不同，计算综合评分所统计的因素也不同，所以贷款机构拒贷理由就是“综合评分不足”。

综合评分有哪些

年龄、婚姻状况、工作单位、就职行业、收入水平、负债情况、房屋性质、贷款方式、学历、个人信用记录、社保公积金、芝麻分、网贷大数据、本地户口、定期存款、商业保险等等一系列因素都能参与综合评分计算，以上只列举了一小部分。

如果按照百分制来计算，有些评分因素上限高、有的评分因素上限低。还有些评分因素可以归类为一种，这里就将它们粗略划分为几类。

1）基本信息

只要和借款人直接相关，且不会频繁变动的就是基本信息，例如年龄、户口、学历、婚姻状况、工作单位、就职行业、贷款方式等等。

年龄在22-55周岁之间评分最高；贷款申请银行所在地和本地户口最匹配；学历在本科以上、学校层次是双一流评分越高；已婚评分高于未婚；线下申请优于线上申请。

简单来说，适龄工作阶段的高学历已婚本地户口借款人，且就职于医疗、教育、能源等行业的事业单位或国企，这部分因素综合评分能达到最高。

2）还款能力

贷款审批一看会不会还款，而看能不能还款，只要和经济相关的因素都可以归类到还款能力中，例如收入水平、负债情况、社保公积金、定期存款、商业保险、房屋性质等等。

如果你月平均收入在1万以上、负债率不超过30%、有银行大额定期存款、社保公积金缴纳基数不低于5000、名下有商品房或公寓、每年固定购买7000元以上的商业保险，就能拉满这部分综合评分，反之会降低。

3）信用情况

借款人信用好不好，直接关系到他会不会还款，个人信用记录、芝麻分、网贷大数据这些因素都与个人信用有关。

因为征信和网贷大数据足以囊括借款人百分之90的贷款详情，比如说借款金额是多少、某个周期内申请过多少次贷款，审批成功的有几个、网贷和银行贷款占比情况、有没有逾期贷款、逾期超过90天和180天的有多少、信用卡使用情况如何等等。

而芝麻分是重要程度较低的评分因素，他能表示借款人直观消费水平和守约情况。

所以将这三个因素的情况综合起来，就能得出借款人还款和贷款习惯，并量化计算出还款概率有多少。

上述三个分类只不过是简单将影响贷款综合评分的因素做了个划分，实际上贷款机构都是有专门风险控制计算方式的。比如银行就看重还款能力，网贷则看重信用状况，因此同样资质在两个不同金融机构申请贷款的结果可能截然不同。

我们需要在了解贷款产品具体要求后，与自身详细情况匹配，确定达到审批条件后申请成功率会更高。