分红型保险和万能型保险的区别有多大？一文读懂！

随着银行利率下行，越来越多人通过储蓄型保险来配置个人或家庭资产。

其中，分红险和万能险是比较经典的，既有保障功能又有理财属性，但80%的人并不清楚这两种保险是什么？以及分红型保险和万能型保险的区别有哪些？

那接下来深蓝君就给大家仔细讲讲，分红险和万能险到底有什么区别！

本文主要内容如下：

• 分红型保险和万能型保险的区别有哪些？
• 分红型保险和万能型保险值得买吗？
• 写在最后

一、分红型保险和万能型保险的区别有哪些？

分红型保险和万能型保险虽然都是储蓄型保险，但两者的区别还是蛮大的。

下面就来仔细分析下分红险和万能险：

1、分红型保险

分红型保险是投保人交一笔钱给保险公司，到会计年度结束后，再根据上一年度该类分红型保险的可分配盈余，按比例分配给投保人的一种保险。

简单来说，就是我们交钱给保险公司，然后就可以等着每年拿保险公司的分红。

很多人一听到有分红拿，就头脑发热，恨不得把所有储蓄都拿出来买分红险，但深蓝君不建议这么做！具体原因我们接着往下看。

分红型保险的分红利润来源于保险公司的“三差收益”，也就是死差、利差和费差，其中死差和费差相对稳定，因此利差就成了分红最主要的来源。

而每年保险公司利差多少是很难确定的，且保险公司的可分配盈余是多少？怎么分配？这些信息也不会公开，因此当年的分红可能很多，也可能为0。

如下图，这是某款分红型保险的合同条款：

2、万能型保险

万能型保险通常是主险+万能账户的模式，我们交的钱在扣除掉主险保障费用后，剩下的钱都进了万能账户。

而万能账户里的钱有两个作用，一方面能按照合同约定的利率复利增值，另一方面是每年都会从万能账户里扣除相应的主险保障费用。

万能型保险之所以能吸引人，是因为它有个1.75%-3%的保底利率，也就是说不管外部经济环境怎么变化，万能账户的收益都不会低于保底利率。

且万能险实际利率往往要高于保底利率，部分万能险产品的收益还能达到5%左右，保险公司会每个月公示实际利率，有需要的朋友也可以留意下。

另外，万能型保险的资金使用灵活性很高，可以随时取用或追加，不过保险公司会做出一定限制，比如限制额度或收取手续费。

一般追加的手续费是1%-3%，而取用的手续费是1%-5%，但持有万能险5年后取用的手续费就降为0了。

总的来说，分红险和万能险的区别主要在收益、灵活性、资金管理等方面，如果你还是不太清楚的话，可以点击下方小卡片，预约专业老师协助你~

在了解清楚分红型保险和万能型保险的区别后，要怎么才能知道自己适合哪个呢？分红险和万能险值得买吗？

二、分红型保险和万能型保险值得买吗？

虽然分红型保险和万能型保险都是兼顾“保障+理财”的保险，但并不适合所有人配置。

且这两种保险的共同点就是收益不确定，分红型保险每年的分红不确定，而万能型保险虽然有保底利率，但实际利率其实也是不确定的。

因此这对于追求资金稳定增长的人来说，并不是最佳选择。

在配齐基础保障(重疾、意外、医疗)的前提下，其实深蓝君更建议大家选择收益明确的增额终身寿险或年金险。

这里深蓝君也整理了5款收益明确的热门储蓄型保险，供大家参考：

直接说结论：

1、前中期收益高

如意永享是一款养老年金险，前中期的收益较高，在表格中的投保条件下，30年后的IRR收益率能达到3.474%，且在第六年现金价值就超过已交保费了。

另外，如意永享的减保规则也比较宽松，没有限制保费20%的取出额度，只要我们减保后的保费还≥1000元即可，不过这条并不在合同条款内，投保时需要留意下。

2、支持双投/被保人

金满意足3号的双投/被保人功能很实用，对于有资产传承需求的人来说很适合。

以双投保人为例，张先生和儿子分别做保单的第一、第二投保人，如果张先生去世了，保单的投保人就会自动变成张先生的儿子。

这样做的好处是，保单的现金价值可以无缝传承给张先生儿子，能避免一些因遗产分割导致的纠纷。

至于金满意足3号的收益率方面，表现也是很亮眼，具体收益情况可以看下图：

除了金满意足3号外，还有和泰人寿的鑫享福(青春版)也支持双投保人，有需要也可以留意下这款产品。

3、后期收益高

和泰人寿推出的增多多3号(泰山版)后期收益表现不错，在表格中的两个投保条件下，后期IRR收益率都能达到3.48%以上。

另外，增多多3号(泰山版)是支持附加万能账户的，最低保证利率为3.0%，附加条件有两个：

• 1/3/5年交的首期保费达到5万
• 10/15/20年交的首期保费达到2万

三、写在最后

看到这里，相信大家对“分红型保险和万能型保险的区别”都很清楚了。

通过储蓄型保险来配置资产，确实是不错的选择，但深蓝君也建议大家要量力而为，结合个人情况和需求后再考虑投保。

如果你对分红险和万能险还有疑问的话，也可以点击上方小卡片，预约专业老师协助~