保险科技案例｜众安保险旗下健康险赛道服务商—

· 暖哇科技是一家健康险科技平台，2018年由众安在线孵化成立。公司主要服务于保险公司及互联网平台，通过大数据、人工智能、区块链等前沿科技，为健康险业务提供产品定制服务、风控、理赔服务、系统服务等解决方案。

· 公司已与超过20家企业客户达成合作，其中与诚泰财险、前海财险等多家保险公司达成深度战略合作，为其提供从产品到运营及系统的技术支持；已经对接合作医院超过 1000 家，覆盖 28 个省，并与超过 15 个省市的医保和卫健委平台达成合作。

· 公司主要向保险和医疗行业提供解决方案，形成了医疗知识库、医疗数据平台（MDP）、商保风控、商保反欺诈平台、医疗服务平台、定制化保险服务平台和AI医疗服务平台七大科技产品。合作案例含新一代意健险核心系统、互联网健康险系统、普惠型补充医疗保险“连惠保”等。

· 自成立以来，公司共获2轮融资，金额过亿元，投资方包括红杉资本、光源资本、龙湖资本、宽平资本。

出品｜零壹智库

作者｜吴铠汐

一、公司概况

暖哇科技是一家健康险科技平台，由众安孵化成立。公司将保险和医疗场景进行深度融合，实现医疗数据线上直连，通过大数据、人工智能、区块链等前沿科技驱动医疗、健康机构智能化运营，为健康险业务提供产品定制服务、风控、理赔服务、系统服务等解决方案。

（一）发展历程

2018年10月，暖哇科技由国内首家互联网保险公司众安孵化成立，其前身为众安科技医疗健康事业部。2020年，众安全年科技输出收入达3.7亿元，环比上涨35.4%；保险科技产品客户数环比上涨108.3%；健康险保费占比最高，金额高达64.3亿元。

暖哇科技独立之后，为打造自己的健康险服务闭环，以数字化能力为基础，针对健康险风控能力弱、理赔服务体验差、产品高度同质化，精准流量导入难等痛点提供涵盖产品定制服务、风控、理赔服务、系统服务等一体化的健康保险解决方案。

2019—2020年，公司连续两年获过亿元融资，投资方包括红杉资本、龙湖资本等。

截至2021年3月，暖哇科技已与超过20家企业客户达成合作，其中与诚泰财险、前海财险等多家保险公司达成深度战略合作，为其提供从产品到运营及系统的技术支持；已经对接合作医院超过 1000 家，覆盖 28 个省，并与超过 15 个省市的医保和卫健委平台达成合作。

暖哇科技还为健康险的风控建立了规模化的支撑体系：构建的医疗知识库规模超过 2600 万；医疗知识图谱包含超过 550W+医疗知识三元组；公司还建立了 4W+健康风险记录及模型。

（二）股权结构

从表面上看，众安在线（06060.HK）持有暖哇科技44%的股份，上海垄灏企业管理咨询中心持股56%。上海垄灏的法定代表人为杨楠，也是众安科技旗下多家子公司（众安医疗科技）、孙公司（众安远程医疗、众安互联网医院）的法定代表人。

暖哇科技旗下有两家持牌保险中介：爱邦经纪有限公司、上海雅盾保险公估有限公司。其中，爱邦保险拥有全国保险经纪经营和互联网保险经营双重许可牌照估。

资料来源：企查查，零壹智库

图1：暖哇科技股权结构

二、产品与业务

在医疗健康领域，保险公司面临痛点主要是：难以有效控制患者带病投保、不合理用药、过度诊疗等行为；无法系统地对疾病发生率、医疗费用支出率等信息进行研究；无法满足用户个性化、差异化的健康保障和服务需求。

为解决行业痛点，暖哇科技主要实践方向为：将数据生态与传统服务揉合，实现健康险各个环节服务的提升。建设医疗数据的“高速通路”，在此基础之上将生态与技术、风控和服务等专业能力进行一体化整合，为健康险行业提供闭环式、菜单式的服务能力。

随着一系列数字化科技能力的落地，结合丰富的医疗生态，暖哇科技的产品正在实现持续提升。其医疗数据平台（MDP）平台已帮助客户实现15%以上理赔案例的数字化和自动化处理，理赔款最快可在3分钟内到账。在风控环节，公司已经形成从投保前到理赔后期的完整风控服务体系，该风控系统已帮助客户实现10%左右的减损效果。

（一）助力传统险企转型升级，同科技公司互补合作

暖哇科技的客户主要分为3类：一是正在健康险转型过程中的财产险企业，暖哇通过覆盖产品、核保、理赔、系统等多个环节的闭环式健康险科技服务，帮助他们快速建设基础健康险业务能力；二是正谋求健康险业务科技化升级的险企，暖哇在相应环节进行科技赋能，稳步助力其开展线上化、智能化的业务；三是经纪平台、TPA甚至同类型科技公司，暖哇与这类客户进行服务共享和优势互补。

资料来源：暖哇科技，零壹智库

公司提供健康险专业赛道全栈式服务：

· 全业务链

为保险公司提供基于互联网获客运营、全流程风控、底层对接系统的端到端服务，通过覆盖产品、核保、理赔、系统等多个环节的闭环式健康险科技服务，帮助其快速建设基础健康险业务能力。

· 智能风控

基于医疗数据生态和底层知识图谱，构建自动化智能风控模型，为保司提供智能化核保、理赔及调查服务。

· 精细运营

以大数据为驱动，基于360度客户画像、AI智能匹配模型实现全渠道获客、多场景转化、客户深度运营，保证业务长期可持续发展。

（二）提供保险+医疗解决方案，进行风控、运营、系统、管理服务

暖哇科技向保险和医疗行业提供解决方案，形成了医疗知识库、医疗数据平台（MDP）、商保风控、商保反欺诈平台、医疗服务平台、定制化保险服务平台和AI医疗服务平台七大科技产品。

为持续丰富医疗数据生态，解决数据孤岛问题，公司的业务闭环也一直在持续地迭代完善。其产品基本可分为四大板块：

· 健康险业务增长服务

通过科技助力，公司推出智能化健康管理解决方案，实现产品个性化定制、线上精准获客等，帮助健康险企业快速提升业务增长的能力。

· 两核运营服务

基于医疗数据生态，将人工智能、大数据、区块链、语义识别等技术进行应用，实现在线智慧核保、智能理赔、智能风控，提升运营效率，降低运营成本。

· 健康险系统服务

支持保险企业快速完成互联网化的健康险业务系统搭建，支持线上产品配置、保单管理、渠道对接、在线核保理赔、高并发业务处理等。在风控能力上，公司对已有的医疗数据生态、医疗知识库、风险规则体系和风控模型进行持续完善和增强，同时全方位提升两核风控产品的智能化应用。其中“易核保”为保险公司提供全方位的核保解决方案，“易理赔”和“易调查”提供理赔管理的整体解决方案。

暖哇科技将数字化科技能力、自动化运营能力以及风控能力与健康险系统深度整合，一站式助力险企建设业务科技化能力。

· 健康管理服务

以用户健康为核心，多角度追踪健康指标变化，对用户整个生命周期进行管理和服务，包括健康管理、快速就医、康复理疗、健康咨询与健康教育等服务。

资料来源：暖哇科技公众号，零壹智库

（三）深耕于健康险赛道，与20多家企业达成合作

暖哇科技已与超过20家企业客户达成合作，其中与诚泰财险、前海财险等多家保险公司达成深度战略合作，为其提供从产品到运营及系统的技术支持。

· 诚泰保险新一代意健险核心系统上线

2021年1月1日，公司与诚泰保险达成合作，新一代意健险核心系统正式上线，第一张诚泰百万医疗险完成出单。新一代核心系统功能涵盖产品工厂、询报价、投承保、批改、理赔、两核运营及风控、员工弹性福利平台等意健险业务全流程模块。

· 深度合作前海财险，3.0业务战略亮相

2020年7月22日，公司宣布与前海财险达成战略合作，为其搭建全栈式的互联网化健康险系统，并提供全流程闭环解决方案。同时，暖哇科技3.0业务战略也首次对外公开亮相。

· 助力人保财险落地“连惠保”

2020年7月1日，普惠型补充医疗保险“连惠保”上线，该产品由中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司承保，并由暖哇科技提供技术和服务支持。上线首日参保人数就超过2万人。截至7月31日，参保人数突破20万人。