i保·定期医疗险（惠民版）精算师：攻克痛点，让保险姓“保”

近来，阳光人寿推出的i保·定期医疗险（惠民版）引发众多消费者的关注和追捧，甚至有人称它是医疗险中的“超级网红”。那么，这款医疗险有何特点，它又是如何被设计出来的呢？今天有幸邀请了阳光保险的保险精算师王磊和胡华秀，让她揭晓i保·定期医疗险（惠民版）的“前世今生”。

保险精算师王磊和胡华秀表示，打造i保·定期医疗险（惠民版）是公司早就有的想法。目前市场上类似百万医疗险的产品五花八门，可真正在关注用户保障需求的产品比较少。比如以“首月0元”、花式买赠为饵诱导消费者投保，可之后却连月涨价，又任意断保，许多项目都有保额限额等等，损害了消费者的利益，让商业医疗险公信力受到冲击。而i保·定期医疗险（惠民版），正是本着破局行业乱象，为用户提供优质的保险产品的目的而设计打造。

i保·定期医疗险（惠民版）有3年期和6年期两档可选，保障期间保费固定不涨价（投保期间的价格不会随着年龄增大而上浮），不断保；其所覆盖一般疾病及120种重大疾病住院医疗费用，保障范围在同类产品中几乎是最广的；此外，产品还提供了在线问诊（首年免费）、购药补贴两项行业创新服务，用户可以享受7X24小时的三级医院医生在线问诊服务，以及每年最高一万元购药补贴。

最难能可贵的是，如上所述的产品保障和固定价格都详细地一一写进保险条款中，以合同的形式保障用户权益，而不是以限定活动的形式进行短期赠送，更不是推销产品时的口头承诺。

打造i保·定期医疗险（惠民版）的过程可以用“道阻且长”来形容。保险精算师王磊表示，难点首先是要深入研究客户在医疗方面的真正需求，并以之来打造产品。他了解到用户在医疗健康相关领域内，除了住院赔付外，还有日常的问诊服务需求。而如何提供真正能让客户用上的服务而不是一个摆设，又成为了问题。以前的住院医疗险大都提供绿色就医通道，而这个所谓的绿色就医也常常被客户诟病太过鸡肋。在与团队进行多次头脑风暴，最终创新提出替换绿色就医，提供在线问诊及购药补贴的服务。

所以在产品中增加了购药补贴这一权益：购药补贴最高70%，用户就能每年享受高达一万元的药品优惠。此外，还了解到许多消费者都曾遭遇过投保等待期过长的问题，所以这款产品做出革新，仅30天等待期，让保险“好看又好用”。

i保·定期医疗险（惠民版）的保险条款里还有保费豁免这一项，即患了重疾即可豁免未缴纳保费。胡华秀透露，“增加这一用户权益，是为了给患重疾的用户带去更好的保障和人性关怀。一般来说，投保期限越长,发生风险的概率就越大，相比于其他同类产品，i保·定期医疗险（惠民版）是一款长期保障的产品，最长可选6年期。一般这样的’保费豁免’权益多针对于一些高保费的医疗险，像i保·定期医疗险（惠民版）这样保费较低的产品很难做到这项服务……为了攻克这个难题，又付出不少心血。”

王磊和胡华秀还表示，医疗险本身就是所有保险中最复杂的，而想要打造i保·定期医疗险（惠民版）这样一款市场上从未出现过、没有参照的革新性产品，那设计模型就更复杂：要寻求优质的服务与高性价比的平衡点。通俗来说，既要考虑产品的市场竞争力，对消费者需求的满足度；又要考虑公司财务风控等需求。

经历了反复模型验证、优化调整、灰度测试等诸多步骤后，i保·定期医疗险（惠民版）才终于完美亮相，正式推出市场，并很快得到众多消费者的关注和青睐，成为市场的“网红”医疗险产品。

买保险是一种可靠的风险管理方法，万一风险降临时，我们可以更从容应对、控制损失，而不至于构成家庭重大危机事件。i保·定期医疗险（惠民版）这样优质保险产品的推出，让人们对购买保险多了一份信心和热情。在金融+科技的驱动下，保险回归本源的脚步正在加快，对于保险行业，对于我们的生活和未来，都有理由给出更多期待。