2019年以来，有关部门相继出台了多项支持小微企业发展的举措，商业银行积极贯彻落实，小微企业融资环境持续改善。作为国内小微金融的首倡者，民生银行在2008年开行业之先，率先进军小微金融业务，走出了一条独具特色的小微金融之路。

    2008年以来，民生银行深圳分行已在小微金融领域扎根逾10年。从以“商贷通”为主的小微1.0模式，到结算、综合服务配套的小微2.0模式，再到“科技+数据”驱动的3.0模式，该行不断创新升级小微金融服务，赢得了良好的市场口碑，并且相继获得“全国银监会系统先进集体”、“全国银行业小微金融服务优秀团队”等荣誉。

    10年来，民生银行深圳分行已累计服务小微客户超46万户，累计发放贷款超过3200亿元，支持的社会就业人口逾100万人。截至目前，民生银行深圳分行的小微贷款余额为640亿元，其中个人经营性贷款规模市场占比达15%，居深圳同业第二位。
      “科技带来了更多的手段。3.0模式最大的差异，是基于数据、模型支撑，对小微客户进行更精准画像，了解小微客户的经营能力，提高客户的忠诚度和往来粘性，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”今年4月，在民生银行小微“OPEN DAY”活动深圳首站启动会上，民生银行副行长林云山向社会展示了该行小微3.0的商业逻辑。

    更精准的客户画像代表着对客户本人素质、经营情况、发展战略、社会关系更全面的掌握，在确保风险可控的同时加速银行授信决策，有效提升小微贷的效率和质量。为了实现这一目标，民生银行深圳分行先后搭建了小微智能化信贷入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等平台，并改进评审流程，根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，以个人评分代替企业评级，通过十二大外部系统交叉验证，得出符合小微企业主实际的金融支持方案。

    系统平台的搭建也让远程申贷成为可能。该行推出的“结算网乐贷”、“增值贷”，让小微企业线上申请、电子签约、在线提款，构建了1分钟提款的高速体验；抵押贷款线上化平台，2小时在线审批，最快3天放款。针对企业开户过程中的多次往返情况，该行提出“云账户服务”线上开户模式，效率较传统方式提升2倍，近3万小微企业受益；同时借鉴互联网企业成功经验，创新发放“小微红包”，针对小微企业融资贵难题，陆续打通企业主与其家属、企业的账户互通，有效帮助企业节约融资成本。

    科技金融的优势还体现在转期续贷方面。2014年，民生银行深圳分行在业内首推无还本续贷“小微转期”服务，通过核心信贷系统与外部信用体系对接交叉验证，对符合条件的优质小微贷款客户给予直接续贷支持。这一创新做法，有效突破了传统续贷过程中资料繁琐、手续复杂、流程冗长、成本攀升等问题。5年来该分行已累计为超过2万户的小微企业提供了转期服务，为小微企业节约了近4.3亿元续贷成本。
      小微金融服务之所以难，就在于小微企业的多、杂、微，他们行业千差万别、大小各异、经营健康程度各异、信息数据缺失，难以用统一的模式来进行服务。得益于小微金融3.0沉淀的海量数据，让民生银行对客群的细分经营把握得更加透彻。

    日常服务和数据分析中深圳分行发现，资金支持之外，越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求。为此，该行整合科技优势资源，推出“智慧支付”系列解决方案，针对重点细分行业，研发“软件+金融”综合服务方案，帮助企业主提升生产效率、降低运营成本。以该行目前发布的“校付通”为例，该产品主要针对校园收费场景，目的在于解决民办学校现金收款、现场缴费、对账难的问题；此外，该行力推智慧管家服务，重点在于解决物业管理方尤其是工业园区水电煤、物业费、停车费批量代扣的困难，目前已累计服务个人客户超10万户。