中信银行数字化转型深入，赋能信用卡获高质量发展

3月25日晚间，中信银行股份有限公司发布2020年年度业绩报告。报告显示，中信银行信用卡中心推进大数据技术与信用卡业务融合，重塑信用卡客户经营模式，搭建并完善具有自主知识产权的“AI+”智能平台，科技引领赋能，提升数据驱动的智能风控水平。截至报告期末，该行信用卡累计发卡9,262.14万张，较上年末增长11.16%，信用卡交易量24,376.88亿元，实现信用卡业务收入614.98亿元，同比增长1.64%。

当前，我国数字经济持续快速增长，在最新发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确指出，将云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链、人工智能、虚拟现实和增强现实七大产业列为数字经济重点产业，同时“加快数字化发展，建设数字中国”单独成篇，明确指出未来要加快建设数字经济、数字社会，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。针对金融行业发展，《纲要》指出要稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。

对此，中信银行信用卡中心于2020年提前布局，深入推进数字化转型，抢抓科技先发优势，释放具有自主知识产权的StarCard新核心系统技术红利；率先布局手机终端，打造信用卡3.0时代“手机中的信用卡”；启动生态市场，构建数字金融新生态，赋能信用卡产业链；全面运用大数据智能风控，护航信用卡高质量发展。据介绍，中信银行信用卡中心2020年在信息科技领域投入达7.66亿元，科技团队人员规模超过1300人，软件著作权已达61个，申请相关发明专利80项，有力承载全行数字化转型战略重任。

布局手机终端 迈入信用卡3.0时代——“手机里的信用卡”

随着硬件技术和AI科技的不断革新，手机逐渐成为万物感知的主要入口，移动支付技术的快速发展，让信用卡的支付界面拓展到手机终端。2020年，中信银行作为业内首家与华为合作银行，为我国数亿的华为用户量身定制一款“手机中的信用卡”——中信银行Huawei Card，结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。据统计，该产品面向全国超过150个城市开放申请，上线73天申请量即突破100万，截至目前累计申请量已达265万。

中信银行Huawei Card的面世具有标志性意义，它使信用卡脱离了对实体卡片的依赖，让智能手机成为了信用卡载体，从实体走向电子化。信用卡在历经Diners Club实体卡的1.0时代、到信用卡绑定第三方支付的2.0时代之后，由此迈入了信用卡与手机合二为一的3.0时代，中信银行Huawei Card率先成为信用卡3.0时代的标志性产品。据介绍，中信银行将深度布局手机、穿戴设备等多终端生态建设，全面推进信用卡3.0的进程，这将成为该行信用卡未来发展的重要目标。

“万物互联“的金融服务触点矩阵

随着数字时代的到来，用户的消费习惯、决策路径的变化，对信用支付的线上化、个性化、便捷性都提出了更高的要求。中信银行信用卡洞悉用户需求，以自有APP“动卡空间”为核心，构建“万物互联”的1+N互联网平台矩阵，全面延展金融服务触点，重塑用户的数字化体验。

首先，中信银行迭代升级信用卡“动卡空间”APP平台，于2020年全新发布7.0版本，首创个性化门户，实现用户“千人千面”的定制化经营。截至报告期末，“动卡空间”APP注册用户数3,598万户，同比增22%，月活同比增7%。其次，该行信用卡全面布局新媒体平台矩阵，根据不同用户的互联网触媒习惯，提供个性化的金融服务方式，目前已广泛覆盖手机QQ、微信、小程序、短视频、官网等新媒体平台，累计粉丝量达1.02亿人，稳居行业第一梯队。同时，该行以“中信优享+”平台运营为纽带，深入开展与中信集团战略客户、各子公司间的协同合作，共建集团C端生态协同平台。据悉，“中信优享+” 平台注册用户累计超1.15亿户。

不仅如此，2020年，中信银行信用卡中心创新打造了5G全IP开放式服务平台，通过人员全IP、业务全IP、系统全IP组合方式，将银行服务场景与5G技术融合应用，集合客服、电核等多业务模块，重塑金融服务交互方式，为客户提供全链路服务，提升用户体验，提高银行服务效能。目前已完成系统一期建设，将实现整合系统、统一入口、融合适配等多重突破，确保信用卡服务无时不在、无处不在。

无界开放 构建数字金融“生态市场”

当数字支付进入新时代，消费需求日益多元化，高质量的金融体验背后不仅是技术驱动，更需要完备的数字化生态支撑。中信银行信用卡中心始终坚持“无界开放”的经营理念，协同产业链合作伙伴，不断延展信用场景，构建数字金融新生态。2020年，中信银行信用卡中心携手11家机构联合启动“生态市场”，按照1+N+∞的模式，以StarCard新核心系统为基础，围绕“风险、市场、销售、运营”等N个场景，携手合作伙伴共同创造∞种业态，为多元化的信用卡市场开创无限新可能。

作为率先投产的国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统——中信银行信用卡StarCard新核心系统，截至2020年稳定运行一周年。数据显示，目前StarCard已成功承载1.1亿账户的运营管理，交易峰值高达4500笔/秒，为原系统的3倍以上，平均交易响应时长仅36毫秒，有效满足、会员日、抢购抢兑、营销活动、双十一购物节等高频交易应用场景的需要。新核心系统自投产运行至今，其服务可用率、联机交易、批处理等各项运行指标平稳高效，充分验证其卓越性能，2020年先后荣获中国人民银行颁发的“银行科技发展奖”、中国银行业金融科技应用成果大赛“最佳技术创新奖一等奖”、“香蜜湖金融科技创新奖之卓越项目奖”等多项行业权威认可。

同时，该行信用卡中心稳步推进StarCard新核心系统升级二期建设，已完成二期规划子项目30个，落地“秒级”实时、智能数据业务场景服务。据悉，目前，新核心系统在成功实现更稳定、更快、更敏捷的效能提升同时，其融合信用场景深度践行金融科技的新生态，让中信银行信用卡实现了“新服务、新技术、新管理”三维一体综合能力的全新跨越。

科技时代，信用卡数字化、智能化转型是大势所趋。中信银行信用卡中心以数字化驱动业务创新发展，搭建并完善具有自主知识产权的“AI+”智能平台，优化AI核心引擎“章鱼大脑”， 打造AI产品体系，提供智能外呼、声纹识别、语音导航等服务，有效提升业务效能。2020年申请80篇相关发明专利，涉及声纹识别、机器学习、智能问答、关系图谱、大数据等方向。

与此同时，该行深化信用卡AI场景应用，AI机器人已应用于信用卡审批、催收、营销等200余个业务场景，应用于电话语音导航和客服人机协作场景，日均处理12万次导航需求，准确率97.76%。而声纹识别已应用于客服400电话核身、APP登陆、信审黑中介识别等场景。智能客服方面，实现在线客服人脸识别核身，打造“秒级”核身极致体验。

此外，中信银行信用卡中心将大数据能力贯穿业务流程。在客户精细化经营方面，划分20个大客群190+个子客群，通过自研客群细分算法实现对客户、产品、权益的精准洞察；构建产品经营检视体系，输出60+决策建议，实现创收提升超过5000万/月。

大数据智能风控，护航高质量发展

2020年的疫情影响让信用卡行业的资产质量承压，对银行的智能风控能力也带来了前所未有的挑战。中信银行信用卡中心以大数据和智能科技为依托，强化全面风险管理，着重客群和资产结构优化调整，持续强化贷前、贷中、贷后风控联动。

在智能风控方面，该行信用卡中心通过大数据、机器学习、云计算等智能技术，引入多维新型数据丰富客户风险画像，全年共迭代优化全流程信贷风险评分卡26张，有效提升风控精准施策能力；通过机器学习算法实现了更加高效、精准的风险决策能力新突破，实现交易金额挽损提升20%。

据介绍，2020年中信银行信用卡资产质量平稳可控，资产结构优化，其中，12月新进入逾期客户金额较3月疫情冲击最高点下降43%；新发生资产早期逾期指标回落至2019年初水平；低风险评级贷款占比40%，较年初上升6.3个百分点。与此同时，中信银行2020年采用了更为严格的贷款风险分类标准，首次将信用卡逾期90天以上计入不良压缩为60天，以体现更为审慎的风险管理原则。截至报告期末，本行信用卡不良贷款余额为115.61亿元，不良率为2.38%；按照原分类标准（逾期90天以上计入不良），该行信用卡不良率为1.65%，同比2019年年报披露的同口径，则为下降0.09个百分点。数据体现，中信银行信用卡资产质量平稳可控，基本经受住了2020年国内乃至全球新冠疫情带来的经济影响。

未来，中信银行信用卡中心将进一步加大信息科技投入，拥抱数字经济潮流，充分发挥金融科技的赋能效应，围绕科技创新，促进大数据、云计算、人工智能、物联网等新技术与业务场景的深度融合，推动数字化、智能化、生态化的转型发展，为广大用户提供便捷高效、个性化、有温度的消费金融服务，坚定迈向高质量发展之路。