中长期存款利率下调，关乎每个老百姓的钱袋子，你该如何应对？

这几年银行的存款利率不断下调，一些明星存款产品（异地存款，结构性存款，互联网存款等等）也被相关的监管部门叫停。除此之外，银行的中长期存款利率也在不断的下调。同时一些受大客户所青睐的，安全稳定，收益较高的大额存单也同步下调了。

无论是国有六大行还是大型商业银行，又或者是地方性的小型商业银行，大额存单的年化利率普遍也都是在3%左右，甚至还有不少银行给不到3%，这相比之前4%甚至接近5%的存款利率，明显降低了一大截。

而且这两年大额存单的销售也是异常火爆，哪怕是大额存单的年化利率，仅比普通定期存款高出0.1%，想要买到大额存单还需要一定的运气和速度。

除了银行的定期存款，国债的收益率也明显下降，甚至还没有同期银行的定期存款利率高。近期财政部发布的消息可知，两年期国债，票面利率仅有2.35%，甚至还没有一些小银行给的，定期一年存款利率高。

这几个方面其实都指向了一个点，那就是低利率时代真的来了，银行的存款利率不断下调，安全稳定的国债收益率也在下调，普通老百姓又该如何管理好自己的钱袋子？

从哪几个方面能看出低利率时代的来临？

如果仅仅单看这几年银行存款利率和国债的收益率下调，就断定低利率时代来临确实没有什么说服力，但是如果我们追溯更长一点的时间，就能发现我国的存款利率近20年以来一直是往下调的。

从网络上我们还能查找到相关的信息，在1990年我国一年期定期存款的基准利率就高达10.08%，而这还仅仅是央行给出的基准利率，如果再加上各个银行上浮的利率，那么银行定期一年存款利率达到10%以上简直太容易了。

但是从1990年以后，央行定期一年存款利率就在不断下调，直到1993年的时候才有所回升，重新达到10.98%。

此后银行的存款利率还是一路下调，到现在定期一年存款，央行给出的存款利率仅有1.75%。如果我们按照1990年的存款利率10.08%的存款基准利率来看的话，1万元存一年就有1098元的利息，而现在同样1万元存银行，一年的利息只有175元，这两个数字对比是不是很吓人？

但是如果你把眼光放得更加宽广一点，欧美等一些发达国家来对比我们国内银行的存款利率，相对来说还是比较高的。尤其是对一些发达国家来说，甚至他们的央行推出零利率，负利率。

除了一些受战争影响或者是非常动乱的地区来看，我们国内的存款利率相对来说还是非常高的一个水平。

从全球的情况上来看无风险投资产品，他们的收益率都是在不断的下调，甚至有些根本就不推出无风险的理财产品。

而随着我们国家的经济发展的越来越快，其实从供需方面上也能够知道银行存款利率下调，这是必然的趋势。

对于银行来说，当他们需要揽存储户的钱去用于投资的时候，这时候所给出的存款利率相对来说会是比较高的，但是随着银行越来越富裕，他们根本就不差钱去投资。（国有六大行与一些地方性的小型商业银行给的揽存利率相对比就能够看出）。

在这样的情况下，银行自然而然会降低揽存的利率，这样才可以给自己留出足够的利润空间，银行也好以此获取更大的收益。

银行的存款利率为什么越来越低？

银行存款利率越来越低，其实主要原因有这么几点，我们上面也说了一个，用通俗的话来说，就是银行现在根本就不差钱。

银行不差钱的主要原因有这么几点，这两年受疫情等多方面因素影响，越来越多人不看好投资理财，反而选择把钱存入银行，更有甚者，一些人为了缓解房贷压力，直接选择提前还房贷。

从央行给出的数据显示在这几年，居民存款的金额在不断的增加，居民存款总额已经超过了110万亿。

对于银行来说他们根本就不差钱，因此对揽存的需求没有那么高，但是就算是银行的存款利率下调了一部分，还是络绎不绝地把钱存到银行，在这样的刺激下，为了能够获得更大的利润，所以存款的利率一降再降。

原因二：

从市场监督管理总局给出的数据显示，仅2021年全国注销的企业就高达349.1万户，而被注销的个体工商户总数高达961.9万户。这些数据能够表明全国，一共有1300万户企业和个体户没有度过这一个经济寒冬。

现在实体经济的利润率在下滑，为了扶持实体经济的快速恢复，央行想通过降低融资的成本来为实体经济的发展提供帮助。

原因三：

银行的利润来源主要是存在利差，而银行要想让自己的利润变得更高更多，那么他们就会想方设法吸收存款的利率降低。

银行拿到的钱所花的钱越来越少，那么对于银行来说这是有极大的好处的，银行可以利用这一部分揽存到的钱，用于其他相对风险较低的方面进行投资，以获取更高的利润，或者是将这一部分钱以较高的贷款利率给借贷出去以此收取相应的贷款利息。

这两年受房贷利率下调的影响，银行的贷款利率也在不断下降，银行想要通过存贷利差来实现全面的盈利，也有一定的难度。

那么是否就意味着银行可以将这些通过相对较低利率揽存到的存款用于其他的投资呢？

其实对于银行来说，银行的投资都具有一定的风险，一旦这个风险超过了一定的范围，那么银行将很可能面临倒闭风险，所以对于监管机构来说，不会允许银行将居民的存款全部用于一些风险较高的投资。

但相对于我们普通存款的老百姓来说，银行还是能利用我们存在银行里的钱去赚更多的钱，当然按照现在国内的通货膨胀率接近3%的情况来看去银行存款确实是贬值，只是这个贬值的速度比较慢而已。

对于普通老百姓来说，又该如何应对低利率时代的到来呢？

低利率并不是是指向一些发达国家推出的零利率甚至负利率。而是说银行给出的存款利率太低了，这一点存款利息的收益几乎没有什么太大的价值。

在1990年，存款利率为10.08%，你在银行里存10万元，一年就能拿到10080元的利息，相对来说，这10,080元是一笔非常可观的资金收入，甚至要比很多人一整年的工资收入还要高。

然而在当下，活期存款利率仅为百分之0.29，甚至连0.3%不到的年代，你在银行里哪怕是存100万元一年的利息也不过2900元，这相对比100万元存款本金来说，这么一点利息甚至可以忽略不计。

而且这几年，我们国内的通货膨胀率，还有一定程度的上升趋势，如果就算是通货膨胀率为2%，银行定期一年存款利率，也大概是这样的一个水平，如果单纯地把钱存银行定期一年，那么确实跑不过当下的通货膨胀。

用大把话来讲，钱存在银行的活期账户，或者是短期，确实就是贬值，就是亏本。那么有什么投资理财的方式，能够抵抗低利率时代的来临吗？

那么就需要考虑多样化投资，不把鸡蛋全部放在一个篮子里，一部分存银行，一部分用于其他的理财投资，另一部分用于不动产的投资等等。

投资不动产，其实对于我们绝大多数人来说投资的不动产无外乎就是房子。防止作为刚需，离不开我们的生活，但是如果自己手头资金比较充裕的话，选择一些核心地带的房子进行投资，确实能抵御低利率时代的来临。

就拿这两年的房地产情况上来看，一些二三线城市的房价出现了明显的下降，但是在一些一线城市，或者说一些省会城市的核心地段，内地的房价不仅没有下调，反而还在稳步的增长。

所以说投资一些不动产，相对来说也能够抵抗低利率时代的来临。

但是现实生活当中月是存款比较少，总资产比较少的人，越缺乏多样化投资的技能和服务。

这样的情况主要原因有这么两点，第1根本没有这方面的专业知识，第二自己本来就没有多少钱，怎么去理财呢？

像我父亲这一辈的人在我们村里有很多个，他们不喜欢把钱存银行，反而喜欢购买实体黄金，他们认为黄金无论是什么时候都具有保值性。

抵抗低利率时代的来临，还有一种做法，这种做法就是适当的考虑避险性资产。

比如黄金，适当的配置一定的黄金，面对现在实体经济不景气，虚拟市场又假繁荣的现象，适当的配备一些黄金，至少黄金它是一些硬通货，配置相应的黄金也有一定的技巧，在往期的文章里也有介绍。

低利率，零利率甚至是负利率的趋势是无法阻挡的，但是无论银行存款利率的高低如何。我们都应该理性消费，量入为出，适当的积攒自己的财产，手里有粮，心里才能不慌。