然而，虽然学习借鉴，但小微金融不是消费金融。如上所叙，无论是交易场景、风险管理、产品设计、数据支撑乃至底层模型系统都不尽相同。链式小微的产品设计在于交易融合，即信贷与账期、支付的结合。完美的融资产品就是一种特定的结算方式，融资行为就是支付。同时，链式小微的产品设计必须考虑买卖双方的利益诉求。

三、开展链式小微，银行必须回答的问题

开展链式小微，银行必须先回答是由交易银行主导还是零售主导？ 答案是皆可。从某种层面上来说，链式小微就是小型的供应链金融尤其是营销端供应链金融，或者某种程度上可以将链式小微理解为小型银行的供应链金融。因为受制于资产规模、经营区域和综合服务能力等，传统供应链金融大型核心企业往往不是小型银行的服务对象。如果是交易银行主导，则必须摒弃传统严格的对公业务零售业务条线切分。因为在链式小微中，往往只有一端是对公业务，而真正授信主体是偏向个人业务。这样才能摆脱传统对公开户等繁琐流程，只需沿贸易关系按资金流动，控制一端对公开户，同样可达到增加存款等收益；如果是零售或微贷主导，则需考虑小微金融从IPC交叉验证到信贷工厂再到今天的链式小微，可参考学习供应链金融的作法，批量化并非意味着只是在一个物理聚集的批发市场里面，更存在于天然的并正在数字化的供应链价值链中。

四、总结

综上所述，链式小微具有批量获客、拉动扩张、风险可控及区域客户匹配等优势，各类银行包括城商农商均可开展，关键点在于解决好场景平台和后端风控两件事。以场景平台承载存量转换和新增客户、以双端和双重风控为核心原则，从而达成链式小微产品更好的服务全国广泛的小微企业。