传统银行服务的一般都是优质客群,很难从其较少服务的次级客群中筛选出有效客户。上市银行今年半年报数据显示,大多数银行的整体不良率较去年末相比,已呈现下降趋势,但信用卡、消费贷领域的不良率却在抬升;鉴于国内外经济金融形势,多家银行为了确保资产质量稳定,提高了信用卡、消费贷款的投放门槛,压缩信贷规模。

这恰恰是to B服务快速成长的机会。以玖富为例,它可以为合作伙伴提供智能化产品模块,按需灵活配置,并无缝嵌入合作方平台,帮助机构快速转型,尤其是对中小银行而言。

金字塔“顶端”的大银行可以一年投几个亿,自己做业务创新和技术改造问题不大,但“底端”的中小银行会非常吃力。

Oliver Wyman估算,2018年中国金融机构在技术方面的支出达1522亿,2023年将达4008亿。4000多亿只是金融机构的研发投入,排名靠前的100家大概会花掉90%,其它6.2万家年均投入只有60多万,远不足以推动数字化转型。

想要不被时代抛弃,出路只有与金融科技公司合作。

/ 02 /玖富的核心:要做金融机构的“大脑”

玖富对机构的赋能业务取得了很大的进展。三季度,玖富贷款撮合量同比增长253.9%,其中机构资金的贷款撮合量占比为78.6%,相比2019年二季度的58.0%明显增长,持牌金融机构表现出很强的合作意愿。

截至9月30日,玖富已与25家持牌金融机构合作,获得超900亿的授信,其平台模式已成规模,科技赋能模式也跑通了。

只不过,今天我们说的数字化转型、科技赋能金融,与过去大不同。

金融本身就是数字化的,很容易被IT技术提升。但传统 IT 公司在做金融科技时,并不具备业务思考能力,只能提供单纯的编程能力,业务逻辑只能依靠客户提供,这种模式只能说是外包。

原来的赋能只是赋了动手的能,而以玖富为代表的这些公司在为金融机构做科技赋能时,因为其多年的业务经验、对金融业务的理解,具备了业务思考能力。

以消费金融业务改造为例,首先玖富要帮助机构改造信贷审批流程,然后搭建以数据、人工智能和自动化为导向的决策系统,再往前则是对接大量数据,数据的前面是场景,即流量和获客。如此,顺着业务逻辑一个个环节倒推进行数字化改造。

得益于持续增加的研发投入,玖富已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用,并具备了较强的技术输出能力。其中,贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核,贷中有智能风控系统,贷后有智能催收等。