以上是我过往的从业经历，接下来分享的是自己的心得体会以及最近在北大BIMBA商学院进修期间，跟国家发展研究院老师探讨金融方向时得到的一些启示。

Bill Gross在TED演讲里提到，通过对200家互联网相关企业进行的调查，总结了现代企业成功五大要素：时间因素、团结和执行力、创新创意、商业模式、资金。我们发现第一个成功因素就是时间，时间因素包含两个方面，一个是时代，一个是时机。时代决定了我们面临的大环境，时机提供给我们力所能及的选择，不管我们做什么选择和决策，都要看所处的时代和时机。

今天我们对传统金融和金融科技渐渐不再区分，你中有我我中有你，大家都在享受科技赋能带来的便利与接受彼此的冲击。对于数字金融，时代和时机的重要特征有三方面：

第一，不断进行创新和迭代。金融衍生品和金融服务的形式都在不断变化，金融从业者也在不断迭代进化。

第二，大力拥抱新技术。今天的金融服务中，除了金融本身，很大一部分辅助服务都引入技术应用，比如人脸识别、生物采集。

第三，标准来自数据。这是一个全面数据化时代，每个人的行为都成了互联网数据，所有的行业都在为金融行业提供数据。

为什么我们分享“共生金融”概念？因为这个概念是我们在不断思考行业发展状态，不断感知与客户之间的关系变化时总结出来的。金融行业的服务本质已经颠覆了原来的基础，举一个简单的例子，我们现在与顾客之间的合作更多的是基于链接而非拥有。过去我们说房产抵押服务，它的基础是我拥有房产。今天很多机构已经开始基于房屋的使用权做金融服务。假设所有人都有两套房的时候，选择住在哪将比我们拥有几套房更重要。所以未来我们能提供的金融服务也会有相应的变化，我们与客户的关系不再是拥有之间的关系，所以叫链接。

另一个趋势是AI取代程序化工种。很多今天看似必然的行业发展趋势，其实都是服务业的发展在倒逼工业改革。过去我们说“金融民工”，指的是金融从业者虽然西装革履，其实也做着很普通的工作，而未来可能连金融民工都没有了。今天的金融保险业电话服务，80%以上都是人工智能提供的。只需要花一个员工的月薪，就能大体完成10个员工一年的工作量，这是接近100倍的替代率。这种替代率下，金融行业里程序化工种被AI取代是必然的，因为资本一向是逐利的，无论我们多有情怀，未来一定是智能化的时代。