那么问题来了，谁是还款意愿强烈的客群？

这还真不能机械而量化地进行判断。比如从传统的资产收入原则判断，其实是一件tricky的事情。打个比方，两个同样零存款零资产，不能说月薪15k的客群就比月薪5k的客群优质。因为前者有可能是某位外卖小哥，将一二线城市当成民宿，欠一屁股债回归故里一了百了，你一点儿办法也没有；而后者可能是刚毕业、将扎根一二线城市作为梦想的大学生，虽然现在收入不高，但长期而言，其未来发展路径非常清晰，一眼看到老，确定性非常高。作为人生而言这可能略显波澜不惊，但作为借款客群，波澜不惊是最大的美德。

许多互金公司在放贷时有一个核查项目就叫“还款意愿”，此项目一般对应的个人信息是：学籍、工作等等。为了实现稳定增长的人生，后者职场小白的还款意愿要远远大于前者，说白了，他们违约的人生成本——十分巨大。

3. 乐信的核心优势，focus in高成长、重信用客群

而在我看来，乐信的用户就是这样一群人。了解乐信的都知道，一直以来乐信走的是“跟随客群共同成长”的策略，通过1. 在线广告投放；2. 地推；3. 分期电商，乐信从头到尾就只深耕一种目标人群——“高成长人群”，指90%以上为接受高等教育的年轻白领用户。

这个目标客群有其鲜明的画像特征。三个特点：重信用，收入高成长，客群庞大且增长迅猛。据研究机构Aletheia Capital的数据，中国目前受过高等教育的人群大约为1.8亿，每年以近800万人的速度增加（大约为每年的毕业应届生数量），这是一个向前蓄积的增量市场。这里可以参考尼尔森的研究报告，看下这一人群的消费潜力。

这样的人群，现在可能只是从你这里申请一笔小额的消费金融贷款，可能只是买个iPhone手机，而过几年他们可能会想买人生第一辆车了，再过几年买房装修云云，后面的价值结构是一条升值曲线。所以