但问题在于，做五金加工不像开奶茶店，原材料、人工、场地几项费用都多出很多，这首笔资金从哪儿来。原先能借钱的亲戚朋友都借过了，再难开口。

黄永鑫也想问问银行能否借钱。黄永鑫想过去办邮政储蓄银行的三户联保，但了解了具体操作流程后放弃了。三户联保要求要求借款人要有营业执照，正常经营在半年以上，像他这样的小微企业创业者是很难申请的。另外，他需要找另外两家商户一起组成三家再到邮政银行申请贷款，如果出现有其中一户人拖延交纳贷款，其他参与联保的人就需要帮助不能交贷款的人一起还款，说白了就是实行连带责任的一种贷款方式。这也让他很为难。

村里都做五金加工，谁也不愿意多出一个竞争对手，并且他年纪轻轻，人家也不是很信任他。

从银行的角度，这种做法是无可厚非的，因为他们要考虑到风控和交易成本。这些传统的金融机构出于风控的考量，评估机制和风控机制非常严格，人工及管理费、交易成本很高。像黄永鑫这样的小微企业，他没有抵押物，没有形成稳定的现金流水，在央行也没有征信记录，银行根本无法判断他的信用状态。

如此，这些尚未成型的黄永鑫们信贷需求越强烈，但受到的信贷约束越严重，融资能力越低。因为银行将这些人归类为“次级人群”：即从预期上看，他们的风险要远远高于收益，以至于银行觉得他们是不够格的。

这是一个恶性循环。

黄永鑫说，“五金加工这个生意，生存下来很容易，但是借到钱不容易。”

黄永鑫找同村同学喝茶顺便商量主意，巧合的是，同学前天被村委拉去听了一个农村商学院的讲座，接受了一些金融知识方面的培训，还了解到个人可以申请无抵押的信用贷款，办讲座的小牛资本就有相关业务。同学觉得他不妨试试，帮他找到了小牛资本旗下小牛普惠业务人员的电话，黄永鑫抱着试试看的态度打电话说明了情况，对方同意第二天来现场面谈。

刚见到小牛普惠的业务员时，黄永鑫有点紧张和不安。昨天电话里对方说要来做现场信用考核，他的生意还没做起来，信用怎么来呢?

第二天，黄永鑫回忆，“小牛业务员来的很准时。”见面的第一句话就是，“我们非常高兴有机会了解你，也希望能有机会让您成为我们的客户”。

黄永鑫第一次，作为借钱方被这样对待。此前，他借钱之前都已经盘算好了拒绝之后如何应对。