“小牛的初借人战略”：信用开始了

“揭阳这边门店的风控是做得最好的，在小牛普惠全国的门店中排名不是第一就是第二。”采访中，小牛普惠揭阳门店的业务员陈娟告诉记者。正是她撮合黄永鑫成功申请到3万元的小额信贷。

在揭阳，小牛普惠和宜信的门店开在对门。这两家公司都有撮合小额信贷的业务，彼此的业务模式也很相近。记者到门店时，发现两家门店的人都不多，陈娟告诉我业务人员大多都出去跟客户面谈了。

小牛普惠是小牛资本旗下的小贷信用信息咨询服务公司，具体来说，它通过对借款人在线下进行现实环境里的个人信用风险评估与管理的方式，为小牛资本的线上资金端小牛在线筛选出合格借款人。

而黄永鑫正是他们筛选出来的借款人之一。

“他是通过朋友介绍找到我们的，我去他那边看的时候，发现他的办厂计划还是比较成熟的，他想做五金铰链加工，揭阳这里五金加工做得多，他租下来一个200多平米的场地，足够做一个小型的家庭作坊，他的妻子也在全力协助他经营。另外就是他们村闲在家里的家庭妇女比较多，可以把加工零件的活包出去，人工应该也不是问题。”陈娟还记得她去黄永鑫那边考察时的情况。

在陈娟看来，做风控最重要的就是多方面了解客户的实际情况。不同于时下流行的大数据风控，来到这里的客户大多是没有征信记录的，网络上的数据痕迹也比较少。陈娟说她跟同事大多数时间都是在跟客户面谈或者去现场考察。

“真正的信用，都是开始于真实的接触和交谈”， 陈娟说。“黄永鑫是初借人，小牛给他借款，不仅仅是帮助他的事业，也是开启了他的信用。”

小牛普惠借鉴了世界三大征信局之一的益博睿的系统，对原来的普惠客户进行数据云端上传、审核，对可疑客户进行反欺诈分析、对不同客户进行贷款的额度上限管理，目前客户的数量级别已经接近500万。

据小牛普惠向记者提供资料显示，小牛普惠在全国150多个城市建立了300多家分支机构，数万名员工在一线与客户直接进行面对面的交流，全面了解客户对于借款利率、周期、额度等方面的想法和要求。