整个过程都是以聊天和沟通的形式在进行，他向业务员展示了自己的身份证、结婚证、营业执照，讲解了五金铰链加工的每一个步骤，他的赢利点。因为他打算雇佣村里闲在家里的家庭妇女做加工，他们还去村里几户人家聊了聊。黄永鑫记得小牛业务员非常仔细地记录在一个安卓平板上面——这是小牛普惠自己开发的一套软件，目的是将客户的数据能够快速回传，然后后台将分析黄永鑫是否具有还款强烈意愿和能力。

和业务员就借款利率、周期、额度等方面进行了多次沟通和确认过后。黄永鑫成功申请了3万元12期贷款，一周后资金到手。每月还款3000元左右也就是相当于工厂一个工人的工资，他觉得完全在可接受的范围。

进材料、买设备、找工人、联系客户，黄永鑫的五金铰链加工生意慢慢做起来了。他还款从未逾期，到年中提前还清了贷款。

根据西南财经大学发布的《中国家庭金融调查报告(2014)》，我国家庭的的正规信贷可得性为41.1%，其中城镇家庭为51.7%，农村家庭仅为27.3%。调查同时显示，家庭需要但未申请生产经营性贷款的主要原因是估计贷款不会被批准而没有申请，比例高达59.2%，而申请贷款而被拒的原因中，“收入低，信贷员担心还不起”是首要因素。

实际上，近年来普惠金融一直被国家放在重要的战略位置，2013年11月，十八届三中全会上明确提出要“发展普惠金融”，今年两会上通过的“十三五规划”明确提出要发展普惠金融和多业态中小微金融组织，普惠金融也首次被纳入国家五年规划的建议中。

问题在于，普惠金融的内涵在我国是一直被曲解的。很多人提到普惠金融时更多的是在强调它的优惠性。例如为“三农”服务的业务当做政策性金融业务，要求用公共资金、财政补贴、或者税收优惠的办法来补贴农民收入。实际上，在这种情况下，放贷的银行没有动力去创新、开发新的金融产品，或者去改善服务、降低成本，有的甚至将其他贷款也赖到为“三农民”和小微企业融资的这些贷款上，向政府要求风险补贴，这种模式显然难以持续。

普惠金融的英文表达“Inclusive Finance”，即注重它的包容性，即为更多的人——特别是贫困及低收入人口——提供金融服务。根据2005年联合国和世界银行在“国际小额信贷年”年上的给出的定义，普惠金融的两大原则是机会平等和商业可持续。

可见，怎样在商业可持续的前提下探索出一条普惠金融的可行路径，才是当下的症结所在。以黄永鑫为例，他的问题很实际，当地五金产业链的成熟业态为他提供了很好的创业机会，他需要一笔额度不大的资金去抓住这个机会。但是他没有正式工作，他在央行没有征信记录，他的集体土地也无法用来抵押，金融公司能否在他这样的客户身上实现风控与商业可持续，才是普惠金融能否惠及征信盲区的关键所在。